隨著我國經濟的轉型升級，汽車金融市場的規模逐步擴大，市場參與主體也日漸豐富，互聯網+汽車金融的模式更是創新不斷，汽車行業已經成為互聯網金融最為典型的應用場景。

根據中國汽車工業協會數據顯示，2017年我國汽車月均銷量為241.2萬輛，按35%的汽車金融滲透率計算，一年有1000萬輛以上汽車采用各類金融途徑購買。此外，據公安部交管局統計，截至2017年底，我國汽車的保有量已經達到2.17億輛，意味著有7500多萬車主存在汽車金融服務的需求。而互聯網與汽車金融結合，更是為汽車金融的發展提供更多的可能。

新玩家進入，互聯網汽車金融市場競爭加劇相比于傳統的汽車金融市場，互聯網汽車金融市場渠道更為靈活，覆蓋范圍也比較廣，不論是一二線城市還是三四線城市均可以享受互聯網汽車金融服務，再加上汽車金融所面對的業務市場高度分散在全國各地，這樣就為各類機構布局互聯網汽車金融提供了可能。

隨著互聯網、通信技術的普及，互聯網汽車金融已經成為眾多機構競爭的藍海。早在2013年騰訊就投資了B2B汽車電商平臺優信拍(優信二手車);2015年1月，騰訊和京東以現金和獨家資源的形式對易車網投資約13億美元，并向易車旗下專注于汽車金融互聯網平臺的子公司易鑫資本注資2.5億美元，7月京東金融-車貸頻道上線，由易鑫車貸獨家經營;2016年大搜車C輪融資螞蟻金服領投，2017年大搜車E輪融資阿里巴巴領投，同時天貓推出了天貓開新車服務，由彈個車(大搜車旗下品牌)提供金融服務方案。

除了互聯網巨頭，汽車產業鏈相關企業也紛紛布局互聯網汽車金融領域，神州優車集團在2016年推出了“神州車閃貸”，與浦發銀行等大型商業銀行合作，為客戶提供包括二手車金融、汽車抵押貸款等在內的汽車金融服務。

2017年下半年，受現金貸監管政策收緊影響，二三四五互聯網公司上線了2345車貸王，為消費者提供汽車金融服務;趣店也在2017年10月上線了大白汽車分期，采用自建門店、集采直租的重資產運營模式。2018年5月，58集團與龐大集團簽署合作備忘錄，共同出資成立汽車電子商務公司，58集團將為消費者提供金融租賃服務。

傳統汽車金融市場，商業銀行以及汽車金融公司渠道和資金優勢明顯，對于新進入者來說，汽車零售以及后市場金融服務的互聯網化及平臺化已經成為了眾多機構的選擇。目前市場上，互聯網汽車金融的玩家有電商平臺、互聯網公司、汽車金融公司、互聯網金融公司、融資租賃公司、汽車行業相關公司等等，通過搭建汽車消費平臺、P2P網貸平臺、物權眾籌平臺、互聯網車險平臺進入互聯網汽車金融領域。

汽車新零售模式、汽車金融P2P模式最受新玩家青睞從現階段發展情況來看，從新車交易市場、二手車交易市場、汽車后市場場景切入，以下兩類模式最受新參與者的青睞。

一、汽車新零售模式

“線上+線下”汽車新零售的模式，即結合線上流量入口、線下實體店，整合信息流、物流、資金流，實現從線上導流、信息收集到線下導購、銷售的模式。汽車新零售模式下，互聯網汽車金融的開展更方便、快捷，并且通過提供汽車貸款、消費分期、融資租賃、保險等金融服務，不僅可以拉動汽車的銷售量，還可以提升消費者購車體驗。

以易車網、汽車之家為代表的汽車媒體，先后推出了互聯網汽車產品，易車網的易車貸款，汽車之家的家家金融，除了提供汽車貸款及分期還提供汽車保險等服務。隨后各類二手車交易市場也開始布局互聯網汽車金融，如優信二手車、瓜子二手車等。

汽車新零售模式針對的汽車購車環節的，新參與者可以從金融端口切入汽車新零售模式，如大白汽車，也可以依托新車及二手車交易平臺開展互聯網汽車金融服務，如大搜車、易車網等。當前整個汽車新零售模式的發展由“輕”變“重”，從線上流量的競爭，逐漸轉移到線下渠道的構建，如2017年7月成立的妙優車平臺業務已覆蓋全國主要省市，有三百余個形象展廳和門店。

二、汽車金融P2P模式

汽車金融P2P模式是覆蓋范圍最廣，運營多樣化最明顯的一種模式。汽車金融P2P網貸模式既涵蓋了新車、二手車交易中的金融服務，也涉及汽車后市場金融服務，如購車墊資款、購車分期貸款、車輛抵質押貸款等。根據網貸之家數據統計，目前P2P汽車金融市場的規模已經達到了6000多億元。

車輛抵質押貸款是汽車金融P2P模式最開始的主流業務，隨后不少P2P網貸平臺通過融資租賃的方式切入了汽車消費金融場景。以百金貸為例，百金貸借款人(即購車人)通過平臺合作機構以“以租代購”的模式購置車輛(即用戶分期購車，在未還清借款期間，僅享受汽車使用權)。

汽車屬于移動抵押物，在風險控制上可能存在難點，各家平臺的措施各有不同，采用抵質押的方式的平臺如微貸網，一般通過線下實體門店，GPS自動預警體系等進行風險控制，而采用融資租賃等方式的平臺如百金貸，平臺和合作的融資租賃公司分別都會對借款人信息進行審核，在購車時用戶已向合作機構繳納相應比例汽車購置首付款及在汽車使用權租賃期間所產生的保證金等一系列費用。如若借款項目出現逾期未支付的情況，則由擁有車輛產權的合作機構進行代償。

互聯網汽車金融已成為眾多機構的必爭之地汽車電商平臺、汽車媒體、租車公司、互聯網金融平臺、互聯網公司、金融科技公司都開始布局互聯網汽車金融領域，市場參與者愈來愈多。隨著互聯網和汽車金融的不斷融合創新，未來互聯網汽車金融業態將日益豐富，競爭也會更加的激烈。

未來隨著我國保有量和產銷量的上升以及金融滲透率的提高，購車環節以及后市場的汽車金融融資規模仍然有巨大的增長空間。與發達國家相比，我國汽車金融的滲透率較低。目前80后、90后已經成為新的汽車消費主體，他們更能接受汽車金融的消費理念，對互聯網的依賴度也更高，汽車金融的互聯網化不但迎合了他們的消費習慣，對加快汽車產業轉型以及刺激汽車消費也有極大的推動作用。

來源：盈燦咨詢

作者：高麗秀