生物識別技術作為一種身份認證手段，已廣泛應用于多個行業(yè)和領域，包括金融服務業(yè)。隨著技術的快速發(fā)展，生物識別解決方案的準確性不斷提高，成本逐漸降低；與此同時，全球移動設備的數量也在迅猛增長，這些趨勢有力地推動了這一技術的應用。此外，為應對今天快速變化的欺詐行為，企業(yè)和消費者對安全便捷的支付解決方案的亟需也對生物識別應用的發(fā)展起到了重要的推動作用。從更寬泛的角度講，生物識別技術的背后是日益龐大的用戶及交易數據，包括個人數據、地理位置信息、設備ID信息等，這些數據有助于提供更新穎和更完善的身份認證服務。

生物識別認證技術概述

生物識別特征指個人特有的、獨一無二的生理或行為特征，可用于身份識別或認證。長期以來，政府機關和執(zhí)法部門在刑事案件中使用指紋鑒別個人身份。時至今日指紋仍然是生物識別技術中最常用的特征。不過，虹膜和人臉識別技術也在逐漸普及。隨著這些技術的準確度不斷提高，成本逐步降低，其應用范圍也不斷擴大。

身份認證是指對個人或機構實體的身份進行驗證的過程，主要采用以下三種驗證方式：

生物識別認證包括兩個主要階段：登記和驗證。在登記階段，需要采集個體的生物特征數據，轉換為特定模板（對抽取出的信息進行數字化編碼），保存至本地設備或上傳至服務器統(tǒng)一管理。在驗證階段，用戶通過傳感器或讀取器提供個人生物特征數據，然后將采集的生物特征模板與預存的模板進行對比。如果匹配，即表示成功通過認證。隨著生物識別系統(tǒng)日漸成熟，準確度不斷提升，識別誤差率逐步下降，生物識別技術逐漸成為一項高效的身份認證手段，廣泛應用于多種支付場景。

在生物識別系統(tǒng)中，“模態(tài)”(modality)是指身份認證中采用的具體生物特征。生物識別解決方案的表現、可操作性和成本效益主要由具體技術的成熟度和其他因素決定，隨不同模態(tài)而異。常見的生物識別模態(tài)包括指紋、面部、虹膜、手掌和手指靜脈、語音、擊鍵特征、步態(tài)和心跳識別。

推動生物識別認證技術廣泛應用的因素

近年來，受諸多因素影響，生物識別認證技術的應用日益廣泛。隨著技術的發(fā)展，生物識別解決方案的準確性不斷提升，成本逐步下降，這一趨勢有力地推動了生物識別技術的應用。不僅如此，消費者和企業(yè)對于安全便捷的身份認證方式的迫切需求，以及全球手機數量的迅猛增長，在此也發(fā)揮了重要的推動作用。此外，政府機構也希望借助生物識別技術，實現多項政策目標，例如提高金融服務的普惠程度、降低身份盜用風險等。

生物識別認證在支付領域具有廣闊的應用前景。生物識別技術可以為支付系統(tǒng)中的參與方帶來切實的益處，例如更便捷的支付體驗和更強大的安全保護。這一技術在用于基于風險的多層級安全策略時，尤其助益良多。要想真正實現這些益處，各利益相關方必須通力合作。

生物識別技術相關法律法規(guī)

近十年來，各國政府已逐步將生物識別技術的監(jiān)管納入法律體系。常見的做法是利用現有法規(guī)，包括采集和分享個人信息，來規(guī)范生物識別技術的應用。

生物識別相關法律法規(guī)一般多涉及隱私、數據保護、消費者許可和信息披露等問題。當前，各國均出臺了有關這些問題的法律法規(guī)，有些國家和地區(qū)還進一步將生物特征數據納入這些法律的適用范圍，例如在法律定義中將生物特征信息明確界定為敏感個人數據。

但隨著生物識別技術的不斷發(fā)展，現有法律法規(guī)的實施面臨著重重挑戰(zhàn)。新技術帶來的利弊瞬息萬變，可能會對利益相關方產生難以預測的影響。此外，在保護消費者隱私、增強數據安全、促進創(chuàng)新等不同的政策目標之間尋求平衡也并非易事。因此，在實施相關法律法規(guī)時，考慮到技術發(fā)展的不可預測性，采取“原則導向”的方針，有助于政策制定者靈活應對技術發(fā)展和業(yè)務模式的變化。

生物識別認證技術在金融和支付業(yè)務中的應用日益廣泛。盡管這一技術具有快速、便捷等顯而易見的優(yōu)點，但要實現全面應用，仍需要支付系統(tǒng)中各相關方的進一步努力。

1、標準化和互聯互通

生物識別認證技術的標準化仍處于初步階段。通過實現標準化，支付生態(tài)系統(tǒng)中的各方可以更輕松采用和部署新技術，從而推動生物識別的技術創(chuàng)新。目前，許多生物識別認證方案均為“閉環(huán)”應用，即每個開發(fā)商只使用自己的算法、掃描器和軟件。這種閉環(huán)應用可確保供應商全面掌控用戶的整體體驗，但也會限制不同供應商產品之間的互聯互通，無法提供多端統(tǒng)一的用戶體驗。互聯互通的開放式生物識別認證系統(tǒng)能夠提供連貫一致的用戶體驗，同時有效提高安全性。

2、基于風險的多層級支付安全策略

面對日益嚴峻的網絡威脅，將生物識別技術納入一套基于風險管理的多層級支付安全解決方案，可使其發(fā)揮最大效用。基于風險的解決方案有助于支付生態(tài)系統(tǒng)中的各方集中資源，專注應對高風險交易，減少交易過程中的摩擦，同時為絕大多數的合法交易提供良好的用戶體驗。

無論用戶在生物識別系統(tǒng)中進行登記，還是通過生物識別認證開展交易，采用分層級的控制方法，可更好地確保整個過程的安全性。隨著可獲取的支付交易數據越來越多樣化（如設備ID、IP地址和地理定位），使得后臺獲得了更多的參數來增強身份識別的能力，從而減少對消費者的干擾。

3、數據存儲及傳輸的安全

在實施和部署生物識別認證系統(tǒng)時，需要作出一個重要決定，那就是：選擇在本地還是在異地集中進行生物特征模板的存儲和匹配。“分散式模式”（即基于設備的）允許用戶在各自的設備上采集和存儲生物特征。而“集中式模式”則要求統(tǒng)一采集生物特征數據，集中存儲在一個中央資源庫中，用于匹配和驗證訪問權限以及支付交易。上述兩種模式各有利弊。根據具體的風險級別和類型，采取相應的風險管理和控制措施可有效降低任一模式的風險。與此同時，新技術也在不斷涌現，以應對生物特征欺詐（即通過篡改數據，在未獲授權的前提下訪問個人信息）等問題。

反欺詐手段，如“活體檢測”亦有助于降低風險。

4、消費者隱私

消費者在提供個人生物特征數據時往往非常謹慎，因為這些數據具有唯一性，一旦泄露，后果不堪設想。盡管消費者已經普遍接受指紋識別，但虹膜識別等更涉及隱私的技術仍未得到普及。

隨著生物識別技術的應用領域日益廣泛、方式更加新穎，透明度和消費者許可的問題越來越受到關注。在此方面，解決消費者的疑慮，對于建立消費者信任以及提高生物識別技術的接受度至關重要。此外，通過建立明確、清晰的法律體系，對政府獲取和使用消費者生物特征數據的權限進行妥善監(jiān)管，有利于建立消費者對該技術的信任，推動生物識別技術在多個行業(yè)廣泛應用。

5、可獲得性和包容性

針對某一類特殊人群，如殘障人士，由于生物識別系統(tǒng)主要依賴人體功能部位或生理特征進行身份認證，因此，可能會阻礙這類人群獲取某些關鍵服務。如能解決這一挑戰(zhàn)，政策制定者將能夠提高生物識別系統(tǒng)的包容性，從而充分實現政策目標。

為政策制定者提供的 生物識別認證技術的指導原則

生物識別認證技術的潛力是巨大的。隨著政策制定者逐步加深對生物識別和相關技術及其影響的認識，他們可以為這一重要技術的發(fā)展提供有力支持，從而全面提升支付生態(tài)系統(tǒng)的安全性。

面向政策制定者的生物識別認證指導原則

結束語

生物識別認證技術正在飛速發(fā)展，在諸多金融領域具有廣闊的應用前景。推動各利益相關方就當前面臨的挑戰(zhàn)展開對話、攜手制定解決方案，有利于進一步推動這一技術的廣泛應用。由于不同國家或地區(qū)的市場環(huán)境和用戶偏好存在差異，生物識別認證技術在不同市場中的應用情況也不盡相同。因此，政策制定者在營造一個有利于支付系統(tǒng)創(chuàng)新的良好環(huán)境中發(fā)揮著至關重要的作用。需要注意的是，這里的創(chuàng)新并不只限于生物識別認證領域的創(chuàng)新，它還包括支付生態(tài)系統(tǒng)參與方正在研發(fā)和測試的多種身份認證和安全解決方案的創(chuàng)新。