導(dǎo)讀

對(duì)數(shù)字支付行業(yè)的治理，要在根據(jù)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展形勢(shì)及時(shí)調(diào)整和完善法律法規(guī)的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)內(nèi)控制度的相互補(bǔ)充。當(dāng)前這樣的治理框架已經(jīng)初現(xiàn)雛形，但還缺少頂層設(shè)計(jì)的規(guī)范性文件加以引導(dǎo)，能夠真正將三方有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

正文

支付體系是一國(guó)金融系統(tǒng)的核心基礎(chǔ)設(shè)施。如果說(shuō)金融是經(jīng)濟(jì)的血液，支付就是金融的血管。支付體系的健康、順暢，與金融業(yè)整體運(yùn)營(yíng)的平穩(wěn)、效率密切相關(guān)。

我國(guó)支付體系的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了從實(shí)物支付、現(xiàn)金支付、銀行卡支付到數(shù)字支付的階段，目前正處于現(xiàn)金支付、銀行卡支付與數(shù)字支付并存的階段。其中，數(shù)字支付雖然剛剛起步，但交易成本低是它的巨大優(yōu)勢(shì)，而且數(shù)字支付具有的金融商品屬性，令其后發(fā)勢(shì)頭強(qiáng)勁。未來(lái)，數(shù)字支付完全有可能取代現(xiàn)金和銀行卡，成為最主要的支付方式。

我國(guó)數(shù)字支付行業(yè)的發(fā)展大致可分為三個(gè)階段。一是“野蠻生長(zhǎng)”階段，2013?2015年，是數(shù)字支付行業(yè)主要由“市場(chǎng)之手”主導(dǎo)的階段，通過(guò)市場(chǎng)力量的推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自下而上的快速發(fā)展；二是“規(guī)范發(fā)展”階段，從2016年開始，數(shù)字支付行業(yè)開始發(fā)揮“政府之手”的力量，加強(qiáng)管理、完善體系、嚴(yán)控規(guī)模，強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和資金安全，防范產(chǎn)生金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；三是“穩(wěn)定增長(zhǎng)”階段，數(shù)字支付行業(yè)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、可持續(xù)的發(fā)展，就必須建立科學(xué)、長(zhǎng)效的增長(zhǎng)機(jī)制，優(yōu)化“政府之手”與“市場(chǎng)之手”的動(dòng)態(tài)組合，鼓勵(lì)新型支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與融合。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)數(shù)字支付行業(yè)仍處于第二階段的“規(guī)范發(fā)展”時(shí)期，正在形成符合中國(guó)實(shí)際的新型治理框架?？傮w來(lái)看，數(shù)字支付行業(yè)的良治，需要在金融監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)創(chuàng)新三個(gè)層面實(shí)現(xiàn)互動(dòng)協(xié)同，營(yíng)造“政府外部監(jiān)管、行業(yè)內(nèi)部引導(dǎo)、企業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新”的新型治理框架和格局，以共同形成規(guī)范發(fā)展的合力。

金融監(jiān)管是行業(yè)健康發(fā)展的保證

金融監(jiān)管是數(shù)字支付行業(yè)健康發(fā)展的根本保證。金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有兩個(gè)：一是穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序，二是保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)益。實(shí)施監(jiān)管舉措的理念是要遏制數(shù)字支付市場(chǎng)的野蠻生長(zhǎng)與盲目繁榮，對(duì)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)進(jìn)行全方位的規(guī)范指引，以此保障數(shù)字支付市場(chǎng)的有序發(fā)展。

從2015年至今，以中國(guó)人民銀行為代表的金融監(jiān)管部門以專項(xiàng)整治行動(dòng)為中心展開了一系列針對(duì)數(shù)字支付行業(yè)的新監(jiān)管舉措，分別從機(jī)構(gòu)層面和個(gè)人層面全方位出擊整治，向市場(chǎng)傳遞了推動(dòng)數(shù)字支付行業(yè)規(guī)范、有序、健康發(fā)展的堅(jiān)定決心。

在機(jī)構(gòu)層面，金融監(jiān)管部門開展了專項(xiàng)整治行動(dòng)與支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)。這一行動(dòng)主攻兩大方向：對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)進(jìn)行整治、對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。直擊三個(gè)痛點(diǎn)：客戶備付金管理、數(shù)字支付機(jī)構(gòu)與銀行的連接模式、“二清”機(jī)構(gòu)。對(duì)積弊已久的數(shù)字支付行業(yè)而言，這一系列整治行動(dòng)是一場(chǎng)由內(nèi)向外的、徹底的手術(shù)。從內(nèi)來(lái)看，客戶備付金是當(dāng)前數(shù)字支付行業(yè)違規(guī)行為的高發(fā)區(qū)，是監(jiān)管部門最為關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域；內(nèi)外勾連部分是支付機(jī)構(gòu)與銀行的連接模式，資金要經(jīng)過(guò)除銀行和數(shù)字支付機(jī)構(gòu)以外的第三方機(jī)構(gòu)，使其流向更加明確和易于監(jiān)管；從外來(lái)看，“二清”機(jī)構(gòu)是對(duì)那些無(wú)證營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的處理，此舉與支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)政策結(jié)合，對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)企業(yè)使用行政手段堅(jiān)決予以取締，對(duì)有證經(jīng)營(yíng)企業(yè)使用評(píng)級(jí)政策進(jìn)行區(qū)分，可以有效推動(dòng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)數(shù)字支付經(jīng)營(yíng)牌照、促進(jìn)有證經(jīng)營(yíng)企業(yè)為牌照續(xù)展而更加注重其市場(chǎng)行為的合法合規(guī)并加大維護(hù)提升自身行業(yè)形象的力度。

在個(gè)人層面，金融監(jiān)管舉措的對(duì)象主要是個(gè)人分類賬戶及消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益，是對(duì)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)客戶的一種規(guī)范和保護(hù)。數(shù)字支付機(jī)構(gòu)之所以引人關(guān)注，最重要的原因就是其交易體量巨大，涉及的金額多、客戶多，稍有不慎就會(huì)牽連千萬(wàn)消費(fèi)者的利益。因此，個(gè)人賬戶被分成具有不同使用功能的三級(jí)賬戶，使客戶可以按照支付領(lǐng)域和支付需求對(duì)三個(gè)賬戶分類使用，從而在享受快捷的金融服務(wù)的同時(shí)，能夠更大限度地保障賬戶安全，防患于未然。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)則是運(yùn)用法律法規(guī)對(duì)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)加以震懾，促使其提高對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視程度，不敢僅圖自身利益而為所欲為。

行業(yè)自律是承上啟下的關(guān)鍵

行業(yè)協(xié)會(huì)是溝通政府、市場(chǎng)和企業(yè)的橋梁和紐帶，是實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律、規(guī)范行業(yè)行為、開展行業(yè)服務(wù)、保障公平競(jìng)爭(zhēng)的重要推手。2011年成立的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，是在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下的中國(guó)支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織，上通政府、下達(dá)機(jī)構(gòu)，已成為推動(dòng)支付清算行業(yè)自律規(guī)范的重要機(jī)構(gòu)。可見，依托數(shù)字支付行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理，有利于推進(jìn)數(shù)字支付行業(yè)的發(fā)展，降低行政成本，為政府轉(zhuǎn)變職能提供有效支撐。

行業(yè)自律治理起到的是“黏合劑”的作用，最重要的目的是協(xié)調(diào)與聯(lián)合支付機(jī)構(gòu)之間、支付機(jī)構(gòu)與銀行之間、支付機(jī)構(gòu)與政府之間的關(guān)系，打造和諧穩(wěn)定的市場(chǎng)，在整個(gè)支付市場(chǎng)中發(fā)揮的是承上啟下的作用。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司就是在政府指導(dǎo)、協(xié)會(huì)主導(dǎo)下成立的。它的出現(xiàn)，對(duì)政府、數(shù)字支付機(jī)構(gòu)、客戶來(lái)說(shuō)，是三方共贏的結(jié)果，而非偏頗某一方的利益。對(duì)政府而言，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)協(xié)助監(jiān)管發(fā)揮的作用不必多言；對(duì)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)而言，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)為數(shù)字支付機(jī)構(gòu)提供了行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，平衡了數(shù)字支付端與銀行端的談判能力，讓數(shù)字支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的合作更加平等；對(duì)客戶而言，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建立不僅不會(huì)改變?cè)械闹Ц扼w驗(yàn)，還會(huì)促進(jìn)數(shù)字支付機(jī)構(gòu)將發(fā)展重點(diǎn)回歸到支付機(jī)構(gòu)的本業(yè)，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、優(yōu)化支付服務(wù)、完善用戶體驗(yàn)。

除網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)外，于2015年9月正式上線的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)也是行業(yè)自律的碩果。在此前的野蠻生長(zhǎng)階段，數(shù)字支付機(jī)構(gòu)依靠各自的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)各自為戰(zhàn)，積累了大量行業(yè)信息，隨著技術(shù)的進(jìn)步和數(shù)字支付體系的更新迭代，互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合、線上與線下相互結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢(shì)使得要有效控制數(shù)字支付領(lǐng)域的各種風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠信息共享遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，還需要將風(fēng)險(xiǎn)的處置與防范進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，合力才能防患于未然。數(shù)字支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合商業(yè)銀行共建網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)則會(huì)改變此前雙方各自為戰(zhàn)的局面，為整個(gè)支付系統(tǒng)建立起風(fēng)險(xiǎn)抵御的盾牌。

創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是行業(yè)制勝的出路

隨著行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)被巨頭壟斷、收單利潤(rùn)壓縮，以往依靠巨大市場(chǎng)體量就能分得一杯羹的日子已經(jīng)一去不復(fù)返，數(shù)字支付行業(yè)將不可避免地迎來(lái)洗牌期。創(chuàng)新仍然是數(shù)字支付機(jī)構(gòu)行業(yè)制勝的必備武器，也是推動(dòng)數(shù)字支付行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/span>

綜合這兩年支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型努力，數(shù)字支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)打造了一條“技術(shù)創(chuàng)新+業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”的全新路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步深入人們的生活，日常消費(fèi)的每一個(gè)場(chǎng)景都可能成為數(shù)字支付創(chuàng)新的切入口。尤其是對(duì)于線下消費(fèi)場(chǎng)景的服務(wù)需要，數(shù)字支付行業(yè)必須不斷對(duì)技術(shù)進(jìn)行開發(fā)升級(jí)才能持續(xù)贏得客戶的青睞。技術(shù)的不斷進(jìn)步也使得客戶對(duì)數(shù)字支付的便捷、精準(zhǔn)提出了更高的要求。找準(zhǔn)客戶需求痛點(diǎn)、布局全新消費(fèi)場(chǎng)景、完善技術(shù)應(yīng)用體驗(yàn)成為數(shù)字支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的主要出路。

此外，傳統(tǒng)的支付通道業(yè)務(wù)雖然依舊火熱，但行業(yè)紅利正在逐漸消失，數(shù)字支付機(jī)構(gòu)應(yīng)居安思危、具有思變意識(shí)。憑借多年積累的客戶數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字支付機(jī)構(gòu)可以將目光投向金融以外的其他領(lǐng)域，積極布局新業(yè)務(wù)發(fā)展，使數(shù)字支付與新業(yè)態(tài)布局產(chǎn)生良性互動(dòng)，在符合監(jiān)管要求的前提下進(jìn)行機(jī)構(gòu)性質(zhì)的轉(zhuǎn)型，從單純的數(shù)字支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┤?wù)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)。

總而言之，新時(shí)期的數(shù)字支付機(jī)構(gòu)必須痛定思痛，促進(jìn)自身技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合。這有賴于數(shù)字支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)、龐大的數(shù)據(jù)支持、發(fā)掘新領(lǐng)域的敏銳目光，更重要的是要有對(duì)市場(chǎng)未來(lái)形勢(shì)嚴(yán)峻的危機(jī)感和促進(jìn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的決心。

數(shù)字支付治理框架展望

數(shù)字支付領(lǐng)域只有形成和出現(xiàn)“三位一體、上下聯(lián)動(dòng)”的治理理念和框架，構(gòu)成行之有效的監(jiān)管格局，才能有效推動(dòng)行業(yè)的健康有序發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我創(chuàng)新與超越。