孫戰(zhàn)平:互聯(lián)網(wǎng)支付下的新機遇
以下為發(fā)言實錄
近年來隨著電子支付的快速發(fā)展,尤其2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融概念不絕于耳,不談互聯(lián)網(wǎng)金融就不知道真怎么說了,再加上我們余額寶,包括其他的一些產(chǎn)品,紛紛推出來。對我們大家都有一個非常大的沖擊。我們?nèi)绻屑?xì)看一下,我們做互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攝入到金融業(yè)務(wù)有幾類,第一類可能是第三方支付,最早的具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融的一個業(yè)務(wù)。國家監(jiān)管部門也有一些明確規(guī)定,最近也發(fā)了很多牌照,發(fā)了250家牌照,其中拿到互聯(lián)網(wǎng)支付牌照有130多家。第三方支付這個隊伍也是在不斷地發(fā)展,第二類就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售渠道,通過互聯(lián)網(wǎng)或者移動互聯(lián)網(wǎng)在線銷售或者做支付基金理財產(chǎn)品中,包括我們的東方財富。
第三互聯(lián)網(wǎng)信貸。以P2P為代表的網(wǎng)站,有的是只做中介,也有的是提供平臺,但是還用自有資金提供擔(dān)保。我們今天應(yīng)該說有很多,上午也有P2P全球第一家合伙人也做了介紹。第四種,比較流行的眾籌模式,在互聯(lián)網(wǎng)。我們說其實第三個和第四個,第三種P2P,我們民間接待,我要借錢,有錢就借給我,沒錢再借給我,眾籌跟我們原來做的銀行貸款。大家共同來分擔(dān)這一塊。如果從業(yè)務(wù)類型來看,上海銀聯(lián)電子支付業(yè)務(wù)主要傾向于第一類和第二類的結(jié)合體。通過這么多年的經(jīng)驗積累,應(yīng)該說我們已經(jīng)產(chǎn)生了銀聯(lián)通的基金產(chǎn)品,銀聯(lián)在線支付等一系列的產(chǎn)品和服務(wù),廣泛參與到金融和互聯(lián)網(wǎng)的交互和融合中。前不久也合作推出了面向企業(yè)版綜合理財服務(wù)的平臺,首次推的產(chǎn)品是貨幣基金。未來還會不斷地把其他的,一個月,三個月的期產(chǎn)品,或者信托,或者保險,這樣的保險都會推進(jìn)進(jìn)來,這里也大家報告一個數(shù),經(jīng)過這么一段時間的測試,我們發(fā)現(xiàn)我們的客戶日均買的基金支付量大概在1萬塊錢,保有量每戶在35萬,這個量應(yīng)該說跟其他的一些同類產(chǎn)品不太一樣,面向的客戶是中小型客戶,可以把它的交易流水,原來是活期,可以就買基金。我們大概算了一下,平均一戶客戶一年能夠通過這種理財方式的變化,大概能夠增加一萬塊錢以上的收益,企業(yè)財務(wù)部的老總只要簽一個協(xié)議,做一些預(yù)先的約定和綁定就可以了。
所以我想這個是一個比較好的數(shù)字。而且我們跟其他的同志交流的時候,大家也認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融上,不僅重要的是做加法,更重要的是做乘法?,F(xiàn)在大家一說就說大數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng),跨界金融,同時我們說原來的金融體系的信用風(fēng)險管理模式,也被利用大數(shù)據(jù)在深度改造,也產(chǎn)生了這樣的一個問題,基于大數(shù)據(jù)全新的信用風(fēng)險管理模式的核心要素是什么?我們到底是數(shù)據(jù),還是技術(shù),從我個人的角度來講,我更傾向于數(shù)據(jù)。我下面就主要從這個交易的增值性,平臺的開放性,以及合作共贏三個方面談一下我個人的看法。
首先,我個人認(rèn)為,大數(shù)據(jù)來臨,包括信用風(fēng)險管理體系,進(jìn)一步深化,交易數(shù)據(jù)的真實性至關(guān)重要,真實可靠是我們金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),我們說既然做互聯(lián)網(wǎng)金融就離不開金融這個概念,只有得到客戶的認(rèn)可,才能實現(xiàn)金融產(chǎn)品的銷售,但是我們說目前有部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在編造商戶交易和交易類型,為了實現(xiàn)短期利益,而忽視了長遠(yuǎn)發(fā)展,商業(yè)模型的建造具有基礎(chǔ)性的問題。我們一個支付企業(yè)下面還掛著其他支付公司的支付信息,這樣的企業(yè)有沒有長久合作的機制,如果到最后,我們的企業(yè)可能最后自己都不相信自己的交易信息,我們在微信群上有人就說,我們在做一個選美比賽,但是參賽中有很多美女都是整容過的,這讓裁判如何裁判,如何讓觀眾信服,這個我覺得是數(shù)據(jù)真實性確實非常重要。在大數(shù)據(jù)模式和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天,數(shù)據(jù)分析的重要性,特別重要,P2P業(yè)務(wù),在放貸前的評估,對于眾籌模式從根本上來說,與企業(yè)發(fā)行股票,沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)做支持,會存在很大的風(fēng)險,對于虛假交易,不準(zhǔn)確的交易信息而言,數(shù)據(jù)分析根本沒有意義而言,對我們從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司會產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。但是目前市場上還存在一些數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真的情況,例如大家看到在互聯(lián)網(wǎng)交易的份額中間,銀聯(lián)體系只占10%幾,還有一些是做的轉(zhuǎn)接,這一塊沒有統(tǒng)計進(jìn)來。如果某一家互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)有虛擬帳戶。從虛擬帳戶A轉(zhuǎn)移到虛擬帳戶B又是一個統(tǒng)計。這樣統(tǒng)計就算了三筆。如果傳統(tǒng)的線下交易從A銀行到B銀行就是一筆交易。所以我們統(tǒng)計口徑也是非常重要。我個人關(guān)鍵,交易數(shù)據(jù)統(tǒng)一口徑一致化和交易信息的真實化必須得到保障。為了保障交易信息的真實性,降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險。一個是建立行業(yè)性自律和約束系統(tǒng)。形成產(chǎn)業(yè)各方自覺遵守誠實守信的市場氛圍。對于一部分的機構(gòu)要進(jìn)行整改,如果過了整改期還沒有完成,我們建議央行可以采取回收牌照及或者暫停業(yè)務(wù)處罰措施。
互聯(lián)網(wǎng)擁有大量的數(shù)據(jù),缺的是一套包括中小型企業(yè)、消費者和大企業(yè)動態(tài)準(zhǔn)確的信用體系,目前國內(nèi)的銀行系統(tǒng),公安系統(tǒng),教育系統(tǒng),公民信息等這些系統(tǒng)沒有聯(lián)在一起,這樣對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也產(chǎn)生了一定阻礙作用。如果我們有強大的信用體系將會帶來極大的便利,也大幅度降低風(fēng)險系數(shù)。
第三,特別在P2P的交易上面,和很多互聯(lián)網(wǎng)金融交易,一定要遵循,例如中國銀聯(lián)的擔(dān)保支付。交易雙方確認(rèn)以后,再由持卡人帳戶轉(zhuǎn)移到商戶的,不僅避免了損失,也避免了第三方資金挪用。
廣泛的合作與開放才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。希望產(chǎn)業(yè)鏈各方共同分享數(shù)據(jù),但是在目前也看到目前互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)已經(jīng)形成了閉環(huán)比運作,這和互聯(lián)網(wǎng)金融是有一定的差異。我個人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)包括和傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是合作大于競爭,例如,我們說互聯(lián)網(wǎng)金融可能它的客戶群體偏向于熟悉互聯(lián)網(wǎng),喜歡購買的年輕一族,要求購物體驗和投資收益。但是對于喜歡風(fēng)險控制,也喜歡儲蓄的中老年人群,擁有上百萬資產(chǎn),往往是私人銀行部的高端客戶,肯定會首選傳統(tǒng)金融機構(gòu)。從貸款方面來看,傳統(tǒng)金融機構(gòu)從柜臺,網(wǎng)點等各方面因素不是選擇對象。這時候P2P就顯示出這個靈活因素。開放式的平臺一定是未來的一個趨勢,,中國銀聯(lián)這些年來一直致力于為廣大持卡人提供優(yōu)質(zhì)安全高效的電子支付服務(wù),銀聯(lián)卡就像剛才說的,在全球各地100多個國家已經(jīng)順暢的運行,我們不僅構(gòu)建了覆蓋城鄉(xiāng)的,而且全球也能夠使用,包括在ATM,在網(wǎng)上也能夠大量使用。銀聯(lián)的交易是大量真實數(shù)據(jù)的交易,我們中國銀聯(lián)也可以通過對持卡人交易信息記錄,通過建立真信系統(tǒng),提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)控能力。P2P企業(yè)的客戶。
第二,對企業(yè)客戶通過給它的數(shù)據(jù)做數(shù)據(jù)挖掘,也評價出來這一個行業(yè)內(nèi)客戶的屬于的平均價值,或者是平均線之上還是之下,可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。絕大部分已經(jīng)和中國銀聯(lián)簽訂了合作協(xié)議,為其提供全方位的服務(wù)。
中國銀聯(lián)網(wǎng)上商戶在臺灣、香港、澳門、日本、韓國、澳大利亞國家的商戶都大部分接入了銀聯(lián)在線支付,持卡人足不出戶,就可以網(wǎng)購全國。我們也在推進(jìn)人民幣跨境結(jié)算的優(yōu)化。中國銀聯(lián)在以往實現(xiàn)了過去的11年實現(xiàn)了中國銀行卡交易額增長近30倍的線下聯(lián)網(wǎng)通用今天面對不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)支付的新時代,中國銀聯(lián)也有充分的信心,也有十足信心和十足誠意與產(chǎn)業(yè)各方一道,書寫我們中國互聯(lián)網(wǎng)金融的奇跡,我們相信在各方的共同努力下,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)和諧供應(yīng),共同發(fā)展的良好局面,一定能夠早日實現(xiàn)。
最后祝本次峰會取得圓滿成功。謝謝大家!

責(zé)任編輯:廖生玨
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