數(shù)年前，絕大多數(shù)人都不會想到，自己在網(wǎng)絡上的一舉一動都可能影響到未來能否從金融機構處貸得資金以解燃眉之急。在這背后是征信對一個人留在網(wǎng)上數(shù)據(jù)的整理、分析，在此基礎上形成的對該人信用的大致判斷。

仿佛一瞬間征信成為了一項受眾多企業(yè)追捧的熱門業(yè)務，這里面既有傳統(tǒng)的金融機構，也有以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的新興力量，它們摩拳擦掌紛紛下場廝殺，希望能夠在征信這片藍海中占得一席之地。

俗話說“人無信不立”，一個人的信用看不見、摸不著，也并不能直接滿足人們?nèi)粘Ｉ畹男枨蟆５湓诂F(xiàn)代社會中的價值卻不容忽視，就像一家企業(yè)或某個產(chǎn)品的品牌一樣，根據(jù)一個人的信用就能對其未來的行為有大致的判斷。信用體系成為了現(xiàn)代社會穩(wěn)定發(fā)展的基礎和保障，對于金融機構而言尤為重要。

截至2015年末，央行有記錄的個人征信數(shù)據(jù)只覆蓋了全國3.8億人口，另有10億人的數(shù)據(jù)是屬于短征信或征信空白。憨分數(shù)據(jù)創(chuàng)始人兼CEO文明認為，這種情況的發(fā)生，一方面與國內(nèi)信用體系起步較晚有關，另一方面，也是受傳統(tǒng)征信手段局限性的影響。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，令越來越多的人實現(xiàn)了從現(xiàn)實世界向網(wǎng)絡世界的遷移，人們在網(wǎng)上社交、交易、娛樂的等等行為都沉淀了大量的數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)、云計算等技術成熟之前，這些沉淀的數(shù)據(jù)通常被看做是拖累、負擔，而隨著相關技術的成熟，人們發(fā)現(xiàn)關于某個人看似非結構化、弱關聯(lián)的數(shù)據(jù)卻能通過技術處理得到貼近該人真實情況的信息。由此，大量沉積的數(shù)據(jù)一下從人人唾棄的垃圾變?yōu)閮r值連城的金山。

大數(shù)據(jù)技術的成熟和普及為改善國內(nèi)征信環(huán)境提供了可能和契機。憨分數(shù)據(jù)的創(chuàng)始人正是看到了這樣的契機和巨大的市場需求，于是，2016年憨分數(shù)據(jù)應運而生。在文明看來，“央行征信數(shù)據(jù)尚未覆蓋的人群中，很多人盡管并不富裕，但卻樸實而又守信，他們的良好信用應當被社會所承認。”因此，憨分數(shù)據(jù)在誕生之初，就將央行征信數(shù)據(jù)尚未覆蓋的藍領人群作為了征信和服務的對象。

無論是傳統(tǒng)征信機構還是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的新興征信機構，對于某人信用的判斷都是依據(jù)一系列數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是征信的核心和基本要素。

征信需要大量的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的質(zhì)量越好，由此獲得的結論也愈加接近真實情況。然而，很多高質(zhì)量的社交、交易、金融等方面的數(shù)據(jù)被若干大型企業(yè)牢牢地把控著，一般征信機構很難獲得，而建立在低質(zhì)量數(shù)據(jù)上的征信結果必然與現(xiàn)實之間產(chǎn)生難以忽略的誤差。

國內(nèi)一些征信機構通過向第三方采購部分數(shù)據(jù)，經(jīng)過授權抓取部分數(shù)據(jù)和使用網(wǎng)絡標記數(shù)據(jù)來作為構建征信模型的基礎，而由于這些數(shù)據(jù)更多的是非目標變量，并不適合直接作為判斷用戶信用的依據(jù)。

文明表示，“在最初構建征信模型的過程中，憨分數(shù)據(jù)遇到了與不少征信機構相似的問題，最終發(fā)現(xiàn)，是由于缺乏有效的借貸交易數(shù)據(jù)支撐所致。”這促使憨分數(shù)據(jù)推出了一款名為“發(fā)薪貸”的產(chǎn)品。文明稱：“通過讓該產(chǎn)品的用戶在平臺上進行交易，積累了高質(zhì)量的借貸交易數(shù)據(jù)，隨著數(shù)據(jù)的增加，征信模型也隨之不斷優(yōu)化。”自己積累交易數(shù)據(jù)固然要耗費大量的精力和資源，但如今看來這一切都是值得的。

征信過程中會涉及到大量的隱私信息，這也是國家對征信一直持謹慎態(tài)度的重要原因，因此，如何保護數(shù)據(jù)安全，防止信息泄露，成為了每一個征信機構都在認真考慮的問題。

憨分數(shù)據(jù)在保護用戶信息方面有兩點措施。其一，平臺的數(shù)據(jù)通過用戶授權，避免通過非法渠道獲取用戶信息；其二，加強技術方面的投入力度，以最新的技術來保護用戶信息的安全。

隨著平臺數(shù)據(jù)的不斷增多，數(shù)據(jù)安全面臨前所未有的巨大挑戰(zhàn)。能夠保護好用戶信息，將在很大程度上影響著征信機構的興衰。

去年，央行對國內(nèi)8家機構給出了個人征信牌照預備權，其中就出現(xiàn)了阿里、騰訊等國內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影，其余的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛跟進。參與其中的企業(yè)越來越多，如果沒有獨家的秘技，將很難在接下來的廝殺中存活下來。

大多數(shù)征信機構管理者認為，征信只是一個從事資金活動的輔助措施，但如果能從用戶的角度再多思考一點兒就會認識到，征信本身就可以是一個金融產(chǎn)品。

憨分數(shù)據(jù)在創(chuàng)辦前期就看到了征信的金融屬性，并推出了“信用賺錢”產(chǎn)品，使一個人的信用不僅停留在紙面上，更可以直接帶來真金白銀的收益。正是這看似不起眼兒的創(chuàng)新為憨分數(shù)據(jù)能突出重圍，脫穎而出奠定了基礎。

一個企業(yè)發(fā)展最核心的問題，就是解決用戶的需求，了解用戶需要什么，并創(chuàng)造相應的產(chǎn)品去滿足這些需求。

文明表示：“憨分數(shù)據(jù)定位為一個借貸閉環(huán)的信貸數(shù)據(jù)平臺，由此，借貸款人都是平臺的核心用戶，‘信用賺錢’正好可以同時滿足雙方的各自需求。所以有這樣的想法，是因為在憨分數(shù)據(jù)創(chuàng)建之初，管理團隊就在思考核心用戶的需求在哪，該如何滿足等問題。”

未來憨分數(shù)據(jù)還將提供“信用支付”服務。簡單地說就是，未來買東西，只要達到憨分數(shù)據(jù)所提供的一定的征信積分就可以先賒賬，再慢慢還錢。“這個過程中實現(xiàn)了信用價值的變現(xiàn)。”文明說道。

 

在征信行業(yè)搏殺的玩家目前大致可以分為三種類型，一種是為自己的相關業(yè)務服務；另一種是作為第三方機構為其他企業(yè)提供信用信息；最后一種則是前兩種的綜合體，既向其他企業(yè)提供信息，同時也供自己使用。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新的金融模式在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)格局的同時，由于風險控制管理不善導致了欺詐行為屢屢發(fā)生，這不僅使企業(yè)陷入債務糾紛，更嚴重阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。“我們的初衷之一便是幫助整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)降低風險。”文明言道。

征信機構在一定意義上講，就可以看做是金融機構風控的重要組成部分。例如，就P2P行業(yè)而言，并非每個P2P平臺都具有足夠的風險判斷和控制能力，征信機構則能通過自身的能力告訴P2P平臺借款人的還款能力和還款意愿如何，從而為P2P平臺提供有益的參考，以降低由違約所帶來的一系列風險。

另一方面，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，征信機構在此過程中也會獲得大量高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)將有助于優(yōu)化征信模型，提升征信報告的真實性與可信度。

面對眾多的征信機構，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)該如何選擇自己的合作伙伴時，文明表示：“應盡量選擇有借還款行為和數(shù)據(jù)積累的機構，這些數(shù)據(jù)是最核心的強金融數(shù)據(jù)，最能體現(xiàn)用戶的信用水平。”

合作是一個雙贏的過程，必將促進國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸走向有序、健康的發(fā)展道路。