當IT工程師做起金融產品：走近國內首款云計算保險
導讀：近日，一款出自眾安保險IT工程師之手的保險產品——云計算保險備受矚目。在好奇這款產品不尋常出身的同時，也讓業內對這個國內首家互聯網保險公司越發感興趣，讓我們隨著《第一財經》的視角，走近云計算保
導讀：近日，一款出自眾安保險IT工程師之手的保險產品——“云計算保險”備受矚目。在好奇這款產品“不尋常”出身的同時，也讓業內對這個國內首家互聯網保險公司越發感興趣，讓我們隨著《第一財經》的視角，走近“云計算保險”背后的故事。
“雖然不是產品部門，但公司要求我們也要想辦法開發保險需求。這也是眾安和大多數傳統保險企業的不同點之一。”一名眾安保險支持部門員工曾對《第一財經日報》記者表示。
這不，眾安保險這次的新產品——國內首款云計算保險，就來源于眾安保險非業務部門的技術工程師們。
近幾年來，云計算的發展速度有目共睹。數據顯示，預計2015年中國云計算市場規模將突破1000億元。然而，隨著越來越多的政府、金融機構將業務部署在云上之后，即便數據可靠性很高，但部分企業仍認為云計算的安全性值得商榷。
針對此需求，眾安保險攜手全球領先的云計算服務商阿里云宣布，推出國內首款云計算保險。
根據條款，阿里云的用戶如遇到數據安全、云服務、硬件設備故障等問題，都將由專業的第三方保險公司提供賠付，同時也對數據的100%私密性、100%可銷毀性等提供保障。后期如用戶遭遇損失，只需聯系阿里云客服反饋情況配合理賠即可，眾安保險將根據損失情況進行賠付。
業內人士表示，隨著云計算的普及，大量政府核心數據、社會公共數據、企業運營數據已經接入云計算。越來越集中的云計算和云存儲帶來了數據安全風險，風險的集中需要保險的風險轉移功能，云計算保險就隨之誕生?？梢哉f云計算與保險是硬幣的兩面，云計算的高速發展需要保險服務作為其安全后盾，兩者共同發展，互為補充。
有意思的是，在新產品的背后，“靈魂人物”卻是眾安技術部門的工程師們。
作為國內首家互聯網保險公司，眾安保險技術部門人員占員工總數的一半，有互聯網背景的員工更是遠超過一半。
而基于互聯網保險小額、海量、高頻、碎片化的特點，眾安保險是首家將自有核心系統架構在阿里云上的金融機構，這一核心系統在眾安保險內部被稱為“無界山”。
眾安數據開發團隊負責人王利表示，正是基于阿里云計算技術的支持，眾安能夠用低成本高靈活性的計算能力支持互聯網業務的拓展，并突破國內現有保險營銷模式，不設分支機構、完全通過互聯網進行銷售和理賠，實現業務的全面創新。
眾安保險數據顯示，2014年，其在“雙11”當天處理的保單數超過1.5億，當天保費規模過1億元，以此計算，平均每分鐘需要處理9.7萬個保單。這是對大數據處理及服務能力的一次綜合檢驗。
因此，眾安技術部很早就與阿里云技術部門有了密切溝通。“在無數次針對數據安全性、保密性、可銷毀性等問題的交流溝通中，云計算保險應運而生。”王利稱。
在產品經理的支持下，兩家具有互聯網式思維的公司一拍即合。以產品為導向的眾安團隊機制使得各個部門可以迅速連接在一起。加上之前就有過深入合作，眾安技術部對阿里云的技術流程和需求十分了解，幾天的時間就完成了產品的上線。
“作為非業務部門的技術工程師們，從工作中發覺合作伙伴的保險需求，也正是眾安一直以來所倡導的，從場景中尋找客戶痛點的產品理念。”眾安保險相關負責人表示。
眾安保險CTO姜興稱，此次云計算保險將是互聯網保險在云技術領域邁出的第一步。隨著數據的交流日益深入、合作的日益頻繁，眾安保險將逐步為更多互聯網安全問題提供量身定制的保險服務。
延伸閱讀：
來源：一財網|作者：洪偌馨
本文發表于2015年1月27日
拆解眾安保險的“生產線”
2013年12月4日，就在眾安保險掛牌成立一個月后，國內第一款互聯網保險“眾樂寶——保證金計劃”(下稱“眾樂寶”)上線前夜，當時阿里事業部總監曾與眾安保險董事長歐亞平打了一個賭：“上線第一天，一分鐘便可賣出一單保險”。
盡管對于互聯網金融的潛力有所預期，但縱橫商場數十年的歐亞平依然認為，作為一個創新型的金融產品，一開始要達到這個數字是“不可能的”。顯然，最后的結果遠超出了他的預料。
根據后來統計，眾樂寶上線第一天便賣出了1萬份。而到了2014年的“雙11”，眾安保險更是創下了1秒生成1.5萬份保單的新紀錄。“幸好當時沒接招。”歐亞平在事后群發給同事的郵件中慶幸地說道。
截至2014年末，眾安保險已累計服務客戶數超過2億，累計投保件數超過10億，全年的保費規模是8個億左右。對于一家成立不過一年多的保險公司而言，這樣的產品研發速度和業務發展規模毫無疑問都是史無前例的。
近日，《第一財經日報》記者獨家專訪眾安保險CEO陳勁及多位高管，探秘第一家互聯網保險的“生產線”，看看“短頻快”的互聯網節奏如何與金融產品相融合?從立項到上線，一款新產品的誕生只要15日，眾安究竟有何“秘密武器”?
秘訣一：公司架構扁平化
當見到1990年出生的楊雪峰時，你很難將這個剛走出校園的青澀少年與眾安保險明星產品“參聚險”的產品經理聯系在一起。這個針對淘寶聚劃算賣家而設計的“以保代費”產品，目前已是眾安保險第二大的保證金保險產品。
那么，學習電子信息的楊雪峰如何能“生產”出一款專業的保險產品?這就要從眾安保險的組織架構和運營機制說起。
據《第一財經日報》記者了解，與傳統保險公司不同，以互聯網企業為范本的眾安保險設立了較扁平的組織架構和以產品為導向的團隊機制。除了中后臺的支持部門，總經理下面直接就是產品經理，完全垂直化管理。
縱向來看，目前，眾安保險分為信用保證保險、直營產品、通用產品、傳統財險等多個產品線，以及阿里和騰訊兩個事業部。橫向來看則有包括運營、技術、法務、精算、財務、營銷等中后臺支持部門。
與阿里、騰訊等互聯網公司類似，眾安內部是以產品經理為主導，所有部門都是圍繞產品而運轉。按照陳勁的說法，傳統金融公司是一個金字塔結構，而眾安保險則是一個蜂群組織，即去中心化的網絡型結構。
與蜂群組織內部有著嚴密的社會分工的蜜蜂一樣，在眾安保險的內部架構下，產品經理提出方案后，各個部門可以通過簡單連接迅速地整合在一起，發揮更大的效能。
據楊雪峰介紹，在傳統的金融機構，可能從提交方案到領導拍板就要很長的流程，但在眾安的組織架構下，產品經理有了初步想法后，只要給各個部門發送一個郵件，很快就可以得知是否可行及如何操作，“這個需求分析最短1天半即可完成”。
這也是組織架構扁平化設置的另一大優勢，即部門團隊協作更為快速、高效。對于這一點，小米手機意外保險服務(下稱“意外保”)的產品經理Grace深有體會。
她告訴《第一財經日報》記者，馬年農歷新年的前一個星期，眾安保險臨時接到了小米公司的邀約。隨后農歷的大年二十八，接受邀約的眾安團隊第一次奔赴小米了解情況，第二天的早上眾安便成立了應標小組，連夜趕制出了一份應標方案。
就在雙方碰面的第三天，也就是大年三十早上，這份方案已經發到了小米意外保項目團隊的郵箱里，也正式叩開了雙方合作的大門，并于去年7月正式推出。
秘訣二：產品設計“碎片化”
楊雪峰告訴本報記者，互聯網保險的設計以數據和用戶驅動，所以產品經理經常泡在論壇里看大家的反饋，或者通過數據分析了解市場需求。“可能只是很小的一個訴求就可以衍生出一個產品。”
眾安保險理賠部負責人金晶告訴記者，傳統的商業保險更傾向于用一張保單涵蓋盡可能多的風險，過去10張保單的內容現在1張保單就可以覆蓋。那么，在這種情況下，保單的各項條款和附加條件就會非常復雜。
“現在一份商業保險的內容說明可能就要三四頁紙、五六十條內容。這樣一來前期的設計、開發流程也會加長。因為核保、報價時必須考慮得足夠周詳，需要增加很多的風險限額。”金晶稱。
因此，與傳統保險產品追求“大而全”截然不同的是，基于互聯網生態圈的互聯網保險立足于“碎片化”的設計，即把過去一張保單承保的風險項目一一拆開變成若干個小單，開發周期大大縮減，整個開發概要設計最快只需半天。
“碎片化之后好處在于產品開發變得非常簡單。首先保什么很明確，然后定價也很容易，包括運營流程都大大簡化了。例如以前一個健康險要保很多疾病，但在碎片化的邏輯下，一個保單可能就只保咳嗽、牙疼或者骨折。”金晶介紹道。
在陳勁看來，互聯網最典型的就是碎片化風險需求產生，越來越多碎片化產生的風險是需要小額、高頻、大量、碎片的產品與它相對應。而碎片化的保險產品可以嵌入互聯網生態圈中的任何一個交易環節和應用場景。
他以眾安保險的退運險為例說明道，“這是針對網購退貨環節的運費問題，即將保險嵌入到退貨流程中;而眾樂寶、參聚險等保證金保險則是針對電商消保環節的保證金問題，該產品整個流程也完全嵌入消保流程中。”
秘訣三：產品的迭代思維
盡管有了快速、高效的“生產線”，和“碎片化”的設計理念，但畢竟是專業的金融產品，工藝流程上可不能偷工減料。那么，互聯網保險的生產是如何提速的呢?
首先來看一下傳統的保險產品開發流程，通常會包含市場調查、可行性分析、產品設計、產品鑒定、產品報批、進入市場幾個環節。其中還涉及公司內部的條款報備、系統開發、銷售政策制定等，往往周期較長，短則數月、長則數年。
那么，再來對比下互聯網保險的“生產”邏輯：了解用戶需求——開發第一代產品(眾樂寶)——投放運營——收集數據——開發第二代產品(參聚險)——投放運營……
在陳勁看來，互聯網保險產品體現“迭代思維”，即不追求初次設計的盡善盡美，重要的是先抓緊時間推向市場，在獲得反饋后不斷完善?？偟脑瓌t就是盡可能早、盡可能多地迎合消費者的想法，搶得市場先機。
據眾樂寶產品經理李曉瑞介紹，正常的一款互聯網保險的迭代速度為兩周一次，鋪蓋的內容是多方面的，大的迭代，如擴大產品適用的對象;小的調整，如用戶操作的細節等。
以眾樂寶為例，李曉瑞告訴本報記者，最初該產品只是針對已經在淘寶上開店的賣家，但后來分析數據發現有很多剛開店或準備開店的人過來點擊眾樂寶的申請頁面。“因為開店要交保證金，而這部分人群剛開店還沒回報，他們對于資金更為敏感。所以，在第一次迭代中，眾樂寶就擴大了申請對象的范圍。”
金晶認為，盡管快速上線和迭代可以讓互聯網保險不斷修正和完善細節，但同時，由于互聯網產品的推出具有不可逆的特點，一旦上線，一點風險和漏洞都將在瞬間呈幾何倍數擴大。
在他看來，互聯網可以使保險銷售覆蓋面更廣的同時也放大了產品的漏洞或瑕疵。由于無法在個別區域試點，對于具有金融屬性的保險產品的而言，設計過程中要更為嚴謹和審慎。
據楊雪峰介紹，目前來看，當一款互聯網保險產品基本設計完成后，還要經過最快7天的開發與配置(含自測)、3天半的測試、2天的用戶測試(UAT)，以及半天的上線部署。
責任編輯：大云網
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