當(dāng)IT工程師做起金融產(chǎn)品：走近國內(nèi)首款云計算保險

2015-08-05 11:48:57 大云網(wǎng)　點擊量：評論 (0)

導(dǎo)讀：近日，一款出自眾安保險IT工程師之手的保險產(chǎn)品——云計算保險備受矚目。在好奇這款產(chǎn)品不尋常出身的同時，也讓業(yè)內(nèi)對這個國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司越發(fā)感興趣，讓我們隨著《第一財經(jīng)》的視角，走近云計算保

導(dǎo)讀：近日，一款出自眾安保險IT工程師之手的保險產(chǎn)品——“云計算保險”備受矚目。在好奇這款產(chǎn)品“不尋常”出身的同時，也讓業(yè)內(nèi)對這個國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司越發(fā)感興趣，讓我們隨著《第一財經(jīng)》的視角，走近“云計算保險”背后的故事。

“雖然不是產(chǎn)品部門，但公司要求我們也要想辦法開發(fā)保險需求。這也是眾安和大多數(shù)傳統(tǒng)保險企業(yè)的不同點之一。”一名眾安保險支持部門員工曾對《第一財經(jīng)日報》記者表示。

這不，眾安保險這次的新產(chǎn)品——國內(nèi)首款云計算保險，就來源于眾安保險非業(yè)務(wù)部門的技術(shù)工程師們。

近幾年來，云計算的發(fā)展速度有目共睹。數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2015年中國云計算市場規(guī)模將突破1000億元。然而，隨著越來越多的政府、金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)部署在云上之后，即便數(shù)據(jù)可靠性很高，但部分企業(yè)仍認(rèn)為云計算的安全性值得商榷。

針對此需求，眾安保險攜手全球領(lǐng)先的云計算服務(wù)商阿里云宣布，推出國內(nèi)首款云計算保險。

根據(jù)條款，阿里云的用戶如遇到數(shù)據(jù)安全、云服務(wù)、硬件設(shè)備故障等問題，都將由專業(yè)的第三方保險公司提供賠付，同時也對數(shù)據(jù)的100%私密性、100%可銷毀性等提供保障。后期如用戶遭遇損失，只需聯(lián)系阿里云客服反饋情況配合理賠即可，眾安保險將根據(jù)損失情況進(jìn)行賠付。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著云計算的普及，大量政府核心數(shù)據(jù)、社會公共數(shù)據(jù)、企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)已經(jīng)接入云計算。越來越集中的云計算和云存儲帶來了數(shù)據(jù)安全風(fēng)險，風(fēng)險的集中需要保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，云計算保險就隨之誕生。可以說云計算與保險是硬幣的兩面，云計算的高速發(fā)展需要保險服務(wù)作為其安全后盾，兩者共同發(fā)展，互為補(bǔ)充。

有意思的是，在新產(chǎn)品的背后，“靈魂人物”卻是眾安技術(shù)部門的工程師們。

作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險技術(shù)部門人員占員工總數(shù)的一半，有互聯(lián)網(wǎng)背景的員工更是遠(yuǎn)超過一半。

而基于互聯(lián)網(wǎng)保險小額、海量、高頻、碎片化的特點，眾安保險是首家將自有核心系統(tǒng)架構(gòu)在阿里云上的金融機(jī)構(gòu)，這一核心系統(tǒng)在眾安保險內(nèi)部被稱為“無界山”。

眾安數(shù)據(jù)開發(fā)團(tuán)隊負(fù)責(zé)人王利表示，正是基于阿里云計算技術(shù)的支持，眾安能夠用低成本高靈活性的計算能力支持互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的拓展，并突破國內(nèi)現(xiàn)有保險營銷模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全面創(chuàng)新。

眾安保險數(shù)據(jù)顯示，2014年，其在“雙11”當(dāng)天處理的保單數(shù)超過1.5億，當(dāng)天保費(fèi)規(guī)模過1億元，以此計算，平均每分鐘需要處理9.7萬個保單。這是對大數(shù)據(jù)處理及服務(wù)能力的一次綜合檢驗。

因此，眾安技術(shù)部很早就與阿里云技術(shù)部門有了密切溝通。“在無數(shù)次針對數(shù)據(jù)安全性、保密性、可銷毀性等問題的交流溝通中，云計算保險應(yīng)運(yùn)而生。”王利稱。

在產(chǎn)品經(jīng)理的支持下，兩家具有互聯(lián)網(wǎng)式思維的公司一拍即合。以產(chǎn)品為導(dǎo)向的眾安團(tuán)隊機(jī)制使得各個部門可以迅速連接在一起。加上之前就有過深入合作，眾安技術(shù)部對阿里云的技術(shù)流程和需求十分了解，幾天的時間就完成了產(chǎn)品的上線。

“作為非業(yè)務(wù)部門的技術(shù)工程師們，從工作中發(fā)覺合作伙伴的保險需求，也正是眾安一直以來所倡導(dǎo)的，從場景中尋找客戶痛點的產(chǎn)品理念。”眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

眾安保險CTO姜興稱，此次云計算保險將是互聯(lián)網(wǎng)保險在云技術(shù)領(lǐng)域邁出的第一步。隨著數(shù)據(jù)的交流日益深入、合作的日益頻繁，眾安保險將逐步為更多互聯(lián)網(wǎng)安全問題提供量身定制的保險服務(wù)。

延伸閱讀：

來源：一財網(wǎng)|作者：洪偌馨

本文發(fā)表于2015年1月27日

拆解眾安保險的“生產(chǎn)線”

2013年12月4日，就在眾安保險掛牌成立一個月后，國內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)保險“眾樂寶——保證金計劃”(下稱“眾樂寶”)上線前夜，當(dāng)時阿里事業(yè)部總監(jiān)曾與眾安保險董事長歐亞平打了一個賭：“上線第一天，一分鐘便可賣出一單保險”。

盡管對于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力有所預(yù)期，但縱橫商場數(shù)十年的歐亞平依然認(rèn)為，作為一個創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，一開始要達(dá)到這個數(shù)字是“不可能的”。顯然，最后的結(jié)果遠(yuǎn)超出了他的預(yù)料。

根據(jù)后來統(tǒng)計，眾樂寶上線第一天便賣出了1萬份。而到了2014年的“雙11”，眾安保險更是創(chuàng)下了1秒生成1.5萬份保單的新紀(jì)錄。“幸好當(dāng)時沒接招。”歐亞平在事后群發(fā)給同事的郵件中慶幸地說道。

截至2014年末，眾安保險已累計服務(wù)客戶數(shù)超過2億，累計投保件數(shù)超過10億，全年的保費(fèi)規(guī)模是8個億左右。對于一家成立不過一年多的保險公司而言，這樣的產(chǎn)品研發(fā)速度和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模毫無疑問都是史無前例的。

近日，《第一財經(jīng)日報》記者獨(dú)家專訪眾安保險CEO陳勁及多位高管，探秘第一家互聯(lián)網(wǎng)保險的“生產(chǎn)線”，看看“短頻快”的互聯(lián)網(wǎng)節(jié)奏如何與金融產(chǎn)品相融合?從立項到上線，一款新產(chǎn)品的誕生只要15日，眾安究竟有何“秘密武器”?

秘訣一：公司架構(gòu)扁平化

當(dāng)見到1990年出生的楊雪峰時，你很難將這個剛走出校園的青澀少年與眾安保險明星產(chǎn)品“參聚險”的產(chǎn)品經(jīng)理聯(lián)系在一起。這個針對淘寶聚劃算賣家而設(shè)計的“以保代費(fèi)”產(chǎn)品，目前已是眾安保險第二大的保證金保險產(chǎn)品。

那么，學(xué)習(xí)電子信息的楊雪峰如何能“生產(chǎn)”出一款專業(yè)的保險產(chǎn)品?這就要從眾安保險的組織架構(gòu)和運(yùn)營機(jī)制說起。

據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，與傳統(tǒng)保險公司不同，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為范本的眾安保險設(shè)立了較扁平的組織架構(gòu)和以產(chǎn)品為導(dǎo)向的團(tuán)隊機(jī)制。除了中后臺的支持部門，總經(jīng)理下面直接就是產(chǎn)品經(jīng)理，完全垂直化管理。

縱向來看，目前，眾安保險分為信用保證保險、直營產(chǎn)品、通用產(chǎn)品、傳統(tǒng)財險等多個產(chǎn)品線，以及阿里和騰訊兩個事業(yè)部。橫向來看則有包括運(yùn)營、技術(shù)、法務(wù)、精算、財務(wù)、營銷等中后臺支持部門。

與阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司類似，眾安內(nèi)部是以產(chǎn)品經(jīng)理為主導(dǎo)，所有部門都是圍繞產(chǎn)品而運(yùn)轉(zhuǎn)。按照陳勁的說法，傳統(tǒng)金融公司是一個金字塔結(jié)構(gòu)，而眾安保險則是一個蜂群組織，即去中心化的網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)。

與蜂群組織內(nèi)部有著嚴(yán)密的社會分工的蜜蜂一樣，在眾安保險的內(nèi)部架構(gòu)下，產(chǎn)品經(jīng)理提出方案后，各個部門可以通過簡單連接迅速地整合在一起，發(fā)揮更大的效能。

據(jù)楊雪峰介紹，在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，可能從提交方案到領(lǐng)導(dǎo)拍板就要很長的流程，但在眾安的組織架構(gòu)下，產(chǎn)品經(jīng)理有了初步想法后，只要給各個部門發(fā)送一個郵件，很快就可以得知是否可行及如何操作，“這個需求分析最短1天半即可完成”。

這也是組織架構(gòu)扁平化設(shè)置的另一大優(yōu)勢，即部門團(tuán)隊協(xié)作更為快速、高效。對于這一點，小米手機(jī)意外保險服務(wù)(下稱“意外保”)的產(chǎn)品經(jīng)理Grace深有體會。

她告訴《第一財經(jīng)日報》記者，馬年農(nóng)歷新年的前一個星期，眾安保險臨時接到了小米公司的邀約。隨后農(nóng)歷的大年二十八，接受邀約的眾安團(tuán)隊第一次奔赴小米了解情況，第二天的早上眾安便成立了應(yīng)標(biāo)小組，連夜趕制出了一份應(yīng)標(biāo)方案。

就在雙方碰面的第三天，也就是大年三十早上，這份方案已經(jīng)發(fā)到了小米意外保項目團(tuán)隊的郵箱里，也正式叩開了雙方合作的大門，并于去年7月正式推出。

秘訣二：產(chǎn)品設(shè)計“碎片化”

楊雪峰告訴本報記者，互聯(lián)網(wǎng)保險的設(shè)計以數(shù)據(jù)和用戶驅(qū)動，所以產(chǎn)品經(jīng)理經(jīng)常泡在論壇里看大家的反饋，或者通過數(shù)據(jù)分析了解市場需求。“可能只是很小的一個訴求就可以衍生出一個產(chǎn)品。”

眾安保險理賠部負(fù)責(zé)人金晶告訴記者，傳統(tǒng)的商業(yè)保險更傾向于用一張保單涵蓋盡可能多的風(fēng)險，過去10張保單的內(nèi)容現(xiàn)在1張保單就可以覆蓋。那么，在這種情況下，保單的各項條款和附加條件就會非常復(fù)雜。

“現(xiàn)在一份商業(yè)保險的內(nèi)容說明可能就要三四頁紙、五六十條內(nèi)容。這樣一來前期的設(shè)計、開發(fā)流程也會加長。因為核保、報價時必須考慮得足夠周詳，需要增加很多的風(fēng)險限額。”金晶稱。

因此，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品追求“大而全”截然不同的是，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)保險立足于“碎片化”的設(shè)計，即把過去一張保單承保的風(fēng)險項目一一拆開變成若干個小單，開發(fā)周期大大縮減，整個開發(fā)概要設(shè)計最快只需半天。

“碎片化之后好處在于產(chǎn)品開發(fā)變得非常簡單。首先保什么很明確，然后定價也很容易，包括運(yùn)營流程都大大簡化了。例如以前一個健康險要保很多疾病，但在碎片化的邏輯下，一個保單可能就只?？人浴⒀捞刍蛘吖钦邸?rdquo;金晶介紹道。

在陳勁看來，互聯(lián)網(wǎng)最典型的就是碎片化風(fēng)險需求產(chǎn)生，越來越多碎片化產(chǎn)生的風(fēng)險是需要小額、高頻、大量、碎片的產(chǎn)品與它相對應(yīng)。而碎片化的保險產(chǎn)品可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景。

他以眾安保險的退運(yùn)險為例說明道，“這是針對網(wǎng)購?fù)素洯h(huán)節(jié)的運(yùn)費(fèi)問題，即將保險嵌入到退貨流程中;而眾樂寶、參聚險等保證金保險則是針對電商消保環(huán)節(jié)的保證金問題，該產(chǎn)品整個流程也完全嵌入消保流程中。”

秘訣三：產(chǎn)品的迭代思維

盡管有了快速、高效的“生產(chǎn)線”，和“碎片化”的設(shè)計理念，但畢竟是專業(yè)的金融產(chǎn)品，工藝流程上可不能偷工減料。那么，互聯(lián)網(wǎng)保險的生產(chǎn)是如何提速的呢?

首先來看一下傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品開發(fā)流程，通常會包含市場調(diào)查、可行性分析、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品鑒定、產(chǎn)品報批、進(jìn)入市場幾個環(huán)節(jié)。其中還涉及公司內(nèi)部的條款報備、系統(tǒng)開發(fā)、銷售政策制定等，往往周期較長，短則數(shù)月、長則數(shù)年。

那么，再來對比下互聯(lián)網(wǎng)保險的“生產(chǎn)”邏輯：了解用戶需求——開發(fā)第一代產(chǎn)品(眾樂寶)——投放運(yùn)營——收集數(shù)據(jù)——開發(fā)第二代產(chǎn)品(參聚險)——投放運(yùn)營……

在陳勁看來，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品體現(xiàn)“迭代思維”，即不追求初次設(shè)計的盡善盡美，重要的是先抓緊時間推向市場，在獲得反饋后不斷完善。總的原則就是盡可能早、盡可能多地迎合消費(fèi)者的想法，搶得市場先機(jī)。

據(jù)眾樂寶產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞介紹，正常的一款互聯(lián)網(wǎng)保險的迭代速度為兩周一次，鋪蓋的內(nèi)容是多方面的，大的迭代，如擴(kuò)大產(chǎn)品適用的對象;小的調(diào)整，如用戶操作的細(xì)節(jié)等。

以眾樂寶為例，李曉瑞告訴本報記者，最初該產(chǎn)品只是針對已經(jīng)在淘寶上開店的賣家，但后來分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)有很多剛開店或準(zhǔn)備開店的人過來點擊眾樂寶的申請頁面。“因為開店要交保證金，而這部分人群剛開店還沒回報，他們對于資金更為敏感。所以，在第一次迭代中，眾樂寶就擴(kuò)大了申請對象的范圍。”

金晶認(rèn)為，盡管快速上線和迭代可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險不斷修正和完善細(xì)節(jié)，但同時，由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的推出具有不可逆的特點，一旦上線，一點風(fēng)險和漏洞都將在瞬間呈幾何倍數(shù)擴(kuò)大。

在他看來，互聯(lián)網(wǎng)可以使保險銷售覆蓋面更廣的同時也放大了產(chǎn)品的漏洞或瑕疵。由于無法在個別區(qū)域試點，對于具有金融屬性的保險產(chǎn)品的而言，設(shè)計過程中要更為嚴(yán)謹(jǐn)和審慎。

據(jù)楊雪峰介紹，目前來看，當(dāng)一款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品基本設(shè)計完成后，還要經(jīng)過最快7天的開發(fā)與配置(含自測)、3天半的測試、2天的用戶測試(UAT)，以及半天的上線部署。

責(zé)任編輯：大云網(wǎng)

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