文/楊晏忠
　　在當前知識經濟飛速發展的今天，信息技術的發展和應用所推動的信息化(信息化專題：http://www.globrand.com/special/xinxihua/)建設，給商業銀行的發展帶來了深刻的影響。針對此種情況，我國的商業銀行應該以什么樣的方式應對挑戰，特別是如何通過信息化建設等手段提高自己的核心競爭力,成為今后我國商業銀行研究發展的重要課題。信息化建設是一個循序漸進的過程，需要有計劃、分階段、分步驟地進行，從微小的業務系統優化到管理系統配套建設、業務流程再造，從傳統走向現代、從落后走向先進、從本土走向國際的持續創新、持續發展的過程。因此要認真解決當前商業銀行信息化建設工作存在的問題，將信息化建設置于戰略的高度，推動我國商業銀行可持續發展。
　　在當前知識經濟飛速發展的今天，信息技術發展和應用所推動的信息化建設，給商業銀行的發展帶來了深刻的影響。信息技術被稱為推動現代經濟增長的發動機和現代社會發展的均衡器，推動著全球產業分工的深化和經濟結構的調整，改變著世界市場和世界經濟競爭格局，針對此種情況，我國的商業銀行應該以什么樣的方式應對挑戰，特別是如何通過信息化建設提高自己的核心競爭力,成為今后我國商業銀行研究發展的重要課題。
　　一、商業銀行信息化建設的含義
　　（一）信息和信息化的含義。不同的人對信息有不同的定義，一般說來，信息可以界定為由信息源（如自然界或人類社會等）發出的被使用者接受和理解的各種信號。作為一個社會概念，信息可以理解為人類共享的一切知識或社會發展趨勢以及從客觀現象中提煉出來的各種消息的總和。信息并非事物本身，而是表征事物之間聯系的消息、情報、指令、數據或信號。一切事物，包括自然界和人類社會都在發出信息，我們每個人每時每刻也在發出信息或接收信息，在人類社會中，信息往往以文字、圖象、圖形、語言或聲音等形式出現。信息一般具有可識別、可轉換、可傳遞、可加工處理、可多次利用以及在流通中可以擴充等特征。信息的定義有廣義和狹義之分，狹義上可以把信息定義為“經過加工、具有一定含義的、對應用和決策有價值的數據”；廣義上把信息定義為載體與數據。一般而言，信息是指沒有經過加工的、原始的、粗糙的資料，它提供了何時、何地、何人、何事以及簡單的事情因果關系。
　　信息化是指培養、發展以計算機為主的智能化工具為代表的新生產力。智能化生產工具與過去生產力中的生產工具不一樣的地方表現在，它不是一件孤立分散的東西，而是一個具有龐大規模、自上而下、有組織的信息網絡體系。這種網絡性生產工具將改變人們的生產方式、工作方式、學習方式、交往方式、生活方式和思維方式等，使人類社會發生極其深刻的變化。
　　（二）商業銀行信息化建設的含義。信息化建設是一個循序漸進的過程，需要有計劃、分階段、分步驟地進行，從微小的業務系統優化、辦公自動化到管理系統配套建設、業務流程再造，從傳統走向現代、從落后走向先進、從本土走向國際的持續創新、持續發展的過程。完整的信息化建設的內涵包括以下四個方面的內容：一是信息網絡體系，包括信息資源和各種信息系統等。二是信息產業基礎，包括信息科學技術研究與開發和信息咨詢服務等。三是社會運行環境，包括管理體制、政策法律、文化教育、道德觀念等生產關系與上層建筑。四是效用積累過程，包括勞動者素質、國家現代化水平、精神文明和物質文明建設水平等。所謂商業銀行的信息化建設是指商業銀行利用計算機、網絡和信息技術實現信息的采集、加工和管理的系統化、網絡化、集成化、信息流通的高效化和實時化。信息化建設需要緊緊圍繞商業銀行長遠發展目標，根據商業銀行發展的長遠規劃，確定切實可行的實施步驟。信息化建設要求商業銀行根據現有的資源狀況規劃好各階段的前后實施順序，從而實現資源的最優配置以滿足商業銀行創新需要。
　　（三）商業銀行進行信息化建設的原則。信息化建設是一項技術要求較高的系統工程，要立足商業銀行實際，高起點建設，高水平設計，高技術配置。具體來說，應遵循以下原則:
　　1.標準化建設原則。商業銀行在信息化建設過程中要樹立全行一盤棋思想，在網絡建設、軟件開發應用及人員培訓上，統一規劃、統一技術標準、統一規范、統一管理，做好協調、配合工作，力求建設規范有序。
　　2.與業務發展相結合原則。信息化建設不是孤立的項目，而是與其他各項業務相結合的系統工程，只有抓好結合，才能促進業務快速發展。要通過信息化建設，提高工作效率;要與隊伍建設相結合，提高廣大員工的科技知識與技能;要與創建學習型銀行相結合，引導員工日常學習和終身學習，為業務的長遠發展夯實基礎。
　　3.確保安全保密原則。信息技術的快速發展，給人們帶來了前所未有的便利，但同時也為安全保密工作帶來了極大的挑戰。許多資料、數據涉及國家和客戶秘密，因此，商業銀行在信息化建設過程中，一定要嚴格執行保密制度，解決好信息化建設中的安全保密技術防范和管理問題，確保信息系統的安全。
　　二、當前商業銀行信息化建設工作存在的問題
　　（一）信息化建設定位不清。當前，不少商業銀行沒有充分認識到信息化建設在經營管理中的積極作用，因而在信息化建設過程中定位不清，產生了兩個極端：將信息化建設僅僅視為商業銀行的戰略目標或將信息化建設置于商業銀行戰略之外。一方面，商業銀行將信息化建設看成其戰略目標，而不是將其作為一種應用性工具，于是花費了大量的時間和精力，投入越來越龐大，但并未獲得實現戰略要求的在保持規模和效益的前提下應對未來挑戰的靈活性和快速反應能力；另一方面,信息化建設與組織的管理之間出現諸多不協調因素,缺乏整體安排，沒有產生應有的經濟效益。
　　（二）信息管理部門是以一種信息孤島的形式存在的。雖然商業銀行都建立了獨立的信息科技部門，但這些部門只是作為本行的技術孤島而存在，僅僅從事管理工作，并未發揮其經營、管理和發展過程中的參謀功能。
　　（三）產品的開發和管理信息的應用滯后于信息化建設和業務的發展速度。目前商業銀行信息化建設的應用多偏重于柜面、核算業務的處理，難以滿足個性化增值業務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、分析和利用，信息化利用程度低。
　　（四）系統之間差別大，整合困難，不利于信息化建設工作的持續開展。目前各商業銀行的信息化建設標準不統一，阻礙了信息化的進一步發展，特別是各商業銀行都已經建立了自己的體系，由于機型、系統平臺以及數據標準的不統一，使得各銀行之間的信息化水平差距較大，對系統的整合比較困難。
　　（五）信息的發布和傳輸滯后。一是信息傳輸網絡不夠暢通。由于信息平臺沒有建立起來，缺乏現代化溝通手段。二是信息資源之間缺乏穩定、快速、大容量的信息交換和共享渠道。
　　三、信息化建設推動我國商業銀行未來的發展
　　未來商業銀行的發展通過信息技術的推動，將呈現出個性化服務、信息技術廣泛應用等趨勢，其中信息化建設將成為影響商業銀行未來發展的主要推動力。因此，將信息化建設與商業銀行業務發展結合起來，以強大的信息科技優勢作為后盾，可以使商業銀行實現既定的商業目標。一是信息化建設能夠為商業銀行創建靈活的、多渠道的分銷系統，并將觸角延伸至廣大的、不同層次的客戶，從而擴大銷售、降低營銷成本。二是信息化建設能夠為商業銀行建立強大的客戶信息數據庫，通過智能的分析判斷客戶的個性化需求，從而實現主動為客戶推薦金融產品的效果。三是信息化建設可以整合商業銀行內部的數據并快速做出響應。四是信息化建設可以有力地促進商業銀行經營轉型。信息化建設可以加速商業銀行產品的開發速度，加快產品的市場化步伐，通過加速開發新的銷售渠道，獲得更大的市場份額，通過為客戶定制多樣性的服務，提高客戶的滿意度和商業銀行的市場競爭能力。五是可以整合并有效利用商業銀行內外資源，為商業銀行經營、市場開拓、戰略規劃等決策科學化提供依據，促進商業銀行經營轉型。
　　四、商業銀行加快信息化建設的對策
　　（一）信息化建設應納入整個商業銀行的戰略范疇。要將管理學的研究方法、理論及其成果應用于信息化建設之中，結合組織管理文化及思維方式，在組織管理信息化的應用中，從組織的戰略管理、組織管理和資源應用方面來推進信息化建設。當前以及長遠的任務是普及商業銀行信息化知識，提高信息化水平。要做好信息化建設的戰略和規劃研究，研究確定商業銀行信息化發展目標和建設方案，加快信息化重點建設項目的實施，采取投入少、成本低、簡易實用、貼近客戶的方式，積極探索信息化建設的有效途徑和發展之路。
　　（二）完善組織結構，保證信息化建設工作順利開展。建立統一的領導機制、做好遠景規劃是加速商業銀行信息化建設的必要條件。對于信息化建設，要從生存和發展的高度來提高認識，從各個方面進行改進，對業務流程進行跨部門的重新設計，通過實施信息化建設，建立最先進的管理思想和運作模式，從根本上推動管理模式的變革與創新。要通過信息化建設，提高商業銀行信息化工作的效率以及應用能力。
　　（三）積極營造信息化建設良好的外部環境。發達國家的經驗證明，政府的支持、鼓勵和引導在商業銀行信息化建設中至關重要。政府對信息化建設環境的改進和完善包括網絡基礎設施建設、配套體系的建立和完善、網絡安全以及法律法規的制定等，從而為商業銀行信息化建設營造一個良好的外部環境。為此，政府要制定完善的法律法規體系，包括電子合同的有效性、有效的電子文件的規范、知識產權的保護、商標權、企業和個人隱私的保護等法律法規，為商業銀行信息化建設提供保證。
　　（四）建立高素質的信息技術隊伍。人才是關鍵，商業銀行信息化建設需要一支既懂技術、又懂管理，知識結構合理、技術過硬的復合型信息技術人才隊伍，這就要求商業銀行必須通過加強人才培訓、技術交流與合作等方式來造就一大批精通專業知識、具有強烈的創新精神和實踐能力的高層人才，來推動商業銀行信息化建設。要建立健全激勵機制，通過引進專業人才，更新知識結構，促進商業銀行信息化建設水平不斷提升。
　　（五）制定商業銀行信息化建設標準。盡管我國商業銀行信息化建設工作已進行了多年，但由于商業銀行之間沒有統一的行業信息化標準，低水平重復建設項目較多，不但浪費了大量的資金，更重要的是延誤了商業銀行信息化建設的進程，因此，商業銀行應在數據定義、平臺的選擇、軟件基礎、應用系統等方面開展合作，精確定義各個管理及運行層級的業務功能，并以此為基礎，制定商業銀行信息化的指導標準，在行業信息化標準的指導下，做好本行的信息化建設工作。
　　（六）加強信息化建設的風險防范，確保業務數據和客戶信息的安全。一是強化商業銀行信息安全管理工作。信息安全是信息化建設成敗的關鍵，因此，要按照相關部門的要求，從組織體系、制度體系和技術體系三個方面入手，逐步建立商業銀行信息安全保障體系，進一步加強商業銀行信息安全工作。二是進一步加強組織管理體系建設和管理技術隊伍建設，落實安全責任制。三是加強信息安全保障體系建設，完善應急反應體系。四是加強安全管理制度建設，認真落實各項管理制度，做好安全檢查工作。五是完善與商業銀行數據集中相適應的安全和管理體系。要強化運營管理和安全管理，最大限度地降低商業銀行運行風險，保障商業銀行信息系統的平穩運行。六是正確處理好加快信息化建設與保障安全的關系。在加快信息化建設中解決信息安全問題，以信息安全促進信息化建設。
　　（七）實現管理手段的信息化。要通過信息化建設使商業銀行在經營管理活動中盡可能的實現信息共享，商業銀行管理手段的信息化主要體現在，一是信息獲取渠道要多，采集范圍要廣；二是信息研究要多角度、分析要多層次；三是信息利用量要大，避免信息系統成為利用率低、信息資源浪費嚴重的信息孤島；四是信息化建設的動力來自需求，效益來自應用，因此要在應用上狠下功夫，并根據不斷變化的業務需求，完善、改進、優化應用系統的功能，做到以建促用、以用促建，真正實現商業銀行信息化的協同效益。
　　信息化是國家現代化的基本標志，也是一個國家綜合國力的集中體現，更是我國加快實現商業銀行現代化的必然選擇。信息化建設是一項長期的、綜合的系統工程，在制定商業銀行信息化建設規劃時，必須從實際出發，既要全面系統，又要有所側重。伴隨著信息技術的發展，信息化和全球化已成為當代世界經濟不可逆轉的大趨勢，因此要正確認識全球信息化發展的大趨勢，主動應對這個大趨勢，加快商業銀行信息化建設步伐，積極推進信息化建設，提高信息安全保障水平，滿足商業銀行可持續發展的信息化需求。