【摘要】我國商業銀行信息化建設已走過近二十年的路程，在取得巨大業績的同時也存在若干不足之處。文章在總結我國商業銀行信息化建設經驗的基礎上，對其信息化建設的現狀進行了分析，同時指出了我國商業銀行信息化建設的總體規劃方向，以提高我國商業銀行的信息化建設績效。
   【關鍵詞】金融信息化；商業銀行；業務流程再造
 
  
    我國商業銀行信息化建設已走過近二十年的路程，在取得巨大業績的同時也存在若干不足之處。
    一、我國商業銀行信息化建設歷程
　　金融信息化是指構建在由通訊網絡、計算機、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的信息系統互聯在一起，創造銀行經營、管理和服務新模式的系統工程。金融信息化改變了銀行業傳統的工作方式，實現了業務處理的自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化，從而為客戶提供快捷方便的服務，大幅度地提高了銀行業的企業績效。
　　我國金融信息化建設始于20世紀80年代中期，經過近20年的發展，基本已形成比較完善的IT金融服務體系：第一，初步實現了數據集中，將生產運行集中到現代化的數據中心，將獨立發展的各類業務系統統一到新一代綜合業務系統或全功能銀行系統中，將多種服務渠道集成至綜合應用前置平臺中，構建了新的渠道應用支撐環境，基本形成了以綜合業務系統、前置系統為核心的基礎技術平臺；第二，沿精細化、科學化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標準、體系建設和執行力度有了較大的發展；第三，以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順序推進和應用為標志，信息技術的應用從業務操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發揮，已成為管理決策的關鍵因素；第四，依托信息技術，進行了持續的金融服務創新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎設施建設和綜合性安全技術措施，構建了安全技術防范的基本體系。
　　我國商業銀行信息化的發展經歷了與西方發達國家銀行相同的路程：經歷了計算機輔助業務處理、聯機業務處理、綜合業務處理三個階段之后，已經進入擴展階段，開始進行數據集中與業務集中，進行信息資源的深度開發與綜合利用，全面開拓包括網上、手機、電話、自助等多渠道的金融服務。“諾蘭模型（Nolan Model）”認為，信息系統的建設一般要經過六個循序漸進的階段，最終走向成熟。這六個階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數據階段和成熟階段。我國商業銀行信息化建設目前正處于信息化發展的“蔓延階段”。
　　商業銀行信息化建設的主要內容包括：信息化戰略設計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標體系的建立、信息系統標準規范的制定、信息網絡的構建、信息系統的開發、運行與維護、信息資源的開發與利用等。
　　二、我國商業銀行信息化建設現狀分析
　　（一）信息化建設缺乏全局規劃
    信息化建設全局規劃包括戰略規劃、總體規劃和信息資源規劃三個方面。戰略規劃的缺失將導致信息共享障礙、系統性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長遠發展的需要。戰略規劃不等同于IT規劃，前者是研究企業實現全面現代化管理的問題，而后者只是研究企業技術實現層面的問題。總體規劃是對信息系統框架和結構的分析與設計，即規劃出主系統與各級子系統的結構，設計出業務系統、管理系統與決策支持系統的配置，使之形成高度協調的統一整體。信息資源規劃是指銀行對所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標準制定進行全面規劃，以避免系統內出現編碼差異、精度不一致和數據庫標準不一致的問題。
   （二）信息技術投資結構不合理
　　在銀行信息化建設過程中，國內外銀行都非常重視信息技術的資本投入。西方發達國家銀行信息技術投入一般占銀行經營費用的10%～20%，而我國這一比例遠超20%以上。我國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上，在軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效（葛兆強，2006）。這種投資結構的錯位反映了我國銀行信息化建設的戰略定位不準確，過分注重基礎設施，忽視硬件設備的價值潛能。
　　（三）信息化建設與業務流程再造未能高度融合
    我國商業銀行信息化建設未能完全達到預期效果的主要原因之一是信息系統的建設過程未能觸及傳統管理模式，即未能應用現代的管理理論與方法對各種傳統業務流程加以分析和改造。企業資源的低效配置與優化缺失導致信息系統的各種功能得不到有效利用。經驗證明，信息系統在實踐中效果不理想的深層次原因有兩個：一是系統流程只是對原有的手工操作流程的簡單復制，缺乏創新與整合；二是系統的應用過于脫離了銀行的控制范圍。因此，業務流程再造是主導銀行信
息化成功的關鍵理論與技術指導。
    （四）信息系統的集成度有待提高
　　我國各商業銀行的信息系統各具特色，并且針對各自的業務流程日益精細與復雜。但是，各銀行系統在機型、系統平臺、系統接口、數據標準等方面不統一，系統之間支持性較差，導致信息共享度較低、系統修補工作十分繁重。同時，銀行內部各支行之間在信息系統的功能設計上方面也存在較大的差距，呈現成多個信息孤島，致使整個系統的生命力呈現出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統整合與運行維護的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統外部來看，各家銀行的內部網絡系統與相關政府部門、監管機構、客戶群體所設置的系統缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關者無法實現有效的信息共享與業務溝通。
　　（五）復合型人才匱乏
    銀行信息化建設的實施需要既懂銀行業務，又懂信息技術和信息化項目管理的復合型人才，目前我國銀行系統這方面的人才非常匱乏。事實上，我國銀行業信息化實踐表明，許多工程失敗的原因不在于外部，而是銀行業內部缺乏實施與執行力度。同時，我國商業銀行整體人員的素質不能適應電子信息技術的發展，中高層管理人員普遍缺乏現代科技的前沿知識，普通員工缺乏基本的信息化技能。而且，我國銀行業信息化人員的配置機制也不合理，信息技術人員基本配置在信息技術部門，配置在業務部門和管理部門的非常有限，信息人員的銀行業務能力得不到有效的培養與提高，阻礙了復合型人力資源的自我形成。從美國銀行業的情況看，信息技術人員配置于數據處理中心的占44%，配屬于顧客服務系統支撐部門的占31%，其余的配置屬于服務系統的終端部分。顯然，這種配置能夠充分發揮銀行業信息人力資本的功能，并且有效地建立了復合性人才的內生機制。
   （六）缺乏對信息化建設成熟度的有效測評
    信息化建設是一個逐步完善的過程，企業只有加強對信息化建設效率的測評控制，才能從總體上對其進行統籌規劃。目前，我國商業銀行信息化成熟度的測評工作相當滯后，尚未出現金融專業性較強的、較有影響力的測評體系。我國著名金融信息化專家張成虎認為，銀行信息化建設測評體系包括安全可靠性指標、管理指標、開發與獲取指標、客戶服務與支持指標、審計指標、法律與法規指標等，每一類指標又由若干二級指標構成，形成一個全面的指標測度體系。信息化測評體系的有效利用既可以大幅度提高商業銀行的綜合管理效率，又可以增強商業銀行風險控制的能力。
    三、我國商業銀行信息系統結構體系
　　銀行信息系統包括五個層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務層、管理層和決策層。按照Anthory的三級管理模型理論，渠道層、渠道整合層、核心業務層可以歸結為業務層，則以上的五個層次可以看作三級的“金字塔”型結構（如圖）：
 　　事務處理系統（Transaction Process System）是銀行信息系統的數據采集點，是銀行經營金融業務、信息咨詢、采集客戶經濟信息的第一線，是銀行與客戶交往的窗口，是整個銀行管理信息系統的初級成份。渠道層作為事務管理系統的入口，可分為如下幾種：系統內提供的接入途徑、與人民銀行和國家外匯管理局相聯系的系統、中間業務系統。渠道層功能繁多、通訊協議種類多樣、報文格式復雜，因此渠道整合層的重要任務就是為核心帳務系統提供規整通訊協議和統一報文格式，屏蔽渠道層系統的差異性。這就是所謂的前置系統，也稱之為綜合前置系統或大前置系統。綜合前置系統一般包括三個部分：渠道接入層、系統控制層和服務提供層。
　　管理信息系統（Management Information System）是一個面向管理的集成系統，對管理信息進行收集、傳遞和處理，直接為各級管理層服務。MIS包括部門業務信息系統和全行性的綜合管理信息系統兩大部分。部門業務信息系統是提供給具體業務部分、專業性較強的系統，系統信息所涵蓋的范圍和內容相對較少，主要功能是為業務部門進行信息收集和決策分析。主要包括信貸管理系統、財務管理系統、客戶信息管理系統等。全行性綜合管理系統是為銀行綜合管理部門和內部監控部門提供服務、對全行的業務工作進行綜合管理的系統。系統信息所涵蓋的范圍和內容非常廣泛，具有較高的層次和綜合性，主要包括風險管理系統、稽核管理系統、績效考核管理系統等。
　　決策支持系統（Decision Support System）是為商業銀行全行業提供戰略規劃和戰略決策的系統，它的功能是支持決策而不是代替決策，主要由模型庫和方法庫構成。從嚴格意義上講，國內商業銀行還不存在完整意義上的決策支持系統。某些銀行開發的行長決策支持系統也只是一個統計信息系統，或統計信息系統的局部改進，缺乏必要的模型庫、方法庫和知識庫的優化、方針、預測的輔助決策功能。決策支持系統的信息是根據決策主體的即時需要而動態生成的，盡管信息需求量不大，但對信息的完整性、時效性、準確性等質量要求較高。因此，建立全面的決策支持系統必須要有完善的業務處理系統和高效的管理信息系統為基礎平臺。
　　四、我國商業銀行信息化建設的總體戰略
    銀行信息化是生產力發展到
一定階段的必然產物，也是金融業發展的方向與趨勢。在全球范圍內從科技進步與金融業的發展來看，未來的金融服務會逐漸脫離柜臺，向自助化和電子化發展，即網絡銀行在未來的銀行經營中具有強大的生命力。并且，我國電子銀行業務蘊含著巨大的潛在價值，這不僅是因為電子銀行有著傳統銀行無可比擬的優勢，而且我國13億人口的龐大客戶群體也為電子銀行的發展提供了巨大的拓展空間。
　　因此，我國商業銀行信息化建設不是一項單純的將手工操作計算機化的技術問題，而是一項將技術變革與制度變革有機結合的復雜的系統工程。銀行業必須在引進信息技術的同時進行業務流程再造，即運用信息技術改造現有的業務流程、管理流程和決策流程，使信息技術與銀行業務高度融合，才能真正發揮信息技術的積極作用。
　　我國商業銀行在未來一段時期信息化建設的總體目標是：以數據集中為基礎，通過完成數據中心整合工程與數據倉庫的構建、形成適應集約化經營管理的信息系統基礎架構，加快從業務信息化向管理信息化、決策信息化邁進的步伐；借助網絡技術與軟件開發技術的發展成果，實現管理工作的智能化和決策水平，完成IT管理體制改革，形成各類個性化服務平臺，建立具有國際先進水平的信息技術體系。
【參考文獻】
   孫景，張成虎．我國銀行技術風險指標體系設計[J]．華南金融電腦．
   張成虎，孫景．我國銀行技術風險評級體系研究[J]．金融論壇．