僅靠養(yǎng)老金晚年就能衣食無憂？真實(shí)數(shù)據(jù)告訴你，養(yǎng)老還得靠光伏！

2017-11-07 12:23:59 光伏新聞　點(diǎn)擊量：評論 (0)

　中國進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展的時(shí)期。截至2016年年底，60歲以上的老年人口已經(jīng)突破了2 3億，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)達(dá)到16 7%，其中65歲以上的老年人口已經(jīng)突破了1 5億，占總?cè)丝诒戎匾呀?jīng)達(dá)到10 8%。　　幾個(gè)月前，

　中國進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展的時(shí)期。截至2016年年底，60歲以上的老年人口已經(jīng)突破了2.3億，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)達(dá)到16.7%，其中65歲以上的老年人口已經(jīng)突破了1.5億，占總?cè)丝诒戎匾呀?jīng)達(dá)到10.8%。

　　幾個(gè)月前，清華大學(xué)最新發(fā)布的報(bào)告顯示，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已出現(xiàn)當(dāng)期的資金缺口，這意味著養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入三級風(fēng)險(xiǎn)區(qū)（最高風(fēng)險(xiǎn)評級是四級）。今年6月，中國保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮在一個(gè)論壇上說，預(yù)計(jì)未來5到10年，中國養(yǎng)老金缺口大約是8到10萬億（人民幣）的缺口。這是個(gè)可怕的數(shù)字。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口數(shù)據(jù)不同，無論哪個(gè)數(shù)據(jù)都告訴我們，不可能僅僅依靠養(yǎng)老金過上體面生活。

　　很多人說“長壽是福”，不過最近我剛接觸到“活得太久，其實(shí)也是一種風(fēng)險(xiǎn)”的觀念時(shí)，還是驚了一下。活得越久，意味著老年階段的支出就越多，除了日常吃喝之外，醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)、養(yǎng)老支出將會(huì)是不少的負(fù)擔(dān)，而如果沒有足夠的養(yǎng)老儲備，可能也未必是幸福的事。

　　我們退休能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

　　十九大報(bào)告中也提到了國家統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的問題，在網(wǎng)上查了一下?lián)狃B(yǎng)比的數(shù)據(jù)：上世紀(jì)90年代，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比是5∶1，即五個(gè)參保人養(yǎng)一個(gè)退休人員。現(xiàn)在的撫養(yǎng)比已經(jīng)降到了2.8∶1，變成2.8個(gè)人養(yǎng)1個(gè)人。不知道等我們這一代退休時(shí)會(huì)變成什么樣。

　　國家社保退休金，未來我們退休每月可以領(lǐng)多少？

　　根據(jù)國家政策，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶管理，由社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合，養(yǎng)老金在繳納比例上，企業(yè)繳20%，職工繳8%。

　　個(gè)人繳費(fèi)的全部8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(私戶)，公司繳費(fèi)的20%全部進(jìn)入了統(tǒng)籌賬戶(公戶)。統(tǒng)籌賬戶中，除了全國人民繳納的錢，還包含了財(cái)政補(bǔ)貼和投資收益。而個(gè)人賬戶實(shí)行完全積累制，這錢是完全屬于你的。

　　社保繳存單位/個(gè)人比例表(北京)小王在北京工作，我們以他為例，他養(yǎng)老金繳存了15年，每月工資都為5000元，那么他每月養(yǎng)老金為5000×20%+5000×8%=1400元。15年下來，他養(yǎng)老金將繳存25.2萬元。

　　我們退休時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的金額決定領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少。每月退休金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金如何計(jì)算呢？這里有公式：

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(本人退休時(shí)全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2×繳費(fèi)年限×1%；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人實(shí)際賬戶累計(jì)額/計(jì)發(fā)月數(shù)(60歲退休按139個(gè)月計(jì)算)。

　　我們還以北京小王為例，25歲工作，60歲退休，工作了35年。工作不變，都是5000元，并且與社會(huì)平均工資持平。那么他的養(yǎng)老金為：

　　月領(lǐng)養(yǎng)老金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)繳15年

　　月領(lǐng)養(yǎng)老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)繳35年

　　2959元/月，是個(gè)什么概念呢？假如通貨膨脹率一直為5%的話，未來35年后差不多3000元每個(gè)月養(yǎng)老退休生活到底會(huì)有多艱難？

　　很多人對通貨膨脹是沒有感覺的，我們知道目前國內(nèi)的實(shí)際通貨膨脹至少在 5% 以上，深藍(lán)君給你舉個(gè)例子，你就能理解了：

　　2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可購買66瓶啤酒；

　　2003-2013年：100元按照年化3%的年化收益率進(jìn)行理財(cái)，10年后100元變成了134元。

　　2013年：啤酒3.5元/瓶，134元僅可購買38瓶啤酒。

　　雖然你沒做錯(cuò)什么，甚至比普通人還懂一點(diǎn)理財(cái)，但最后的結(jié)果仍然是，雖然錢看起來多了，但是真實(shí)的購買力卻下降了不少，這就是通貨膨脹帶來的影響。

　　養(yǎng)老規(guī)劃中最重要的概念叫“養(yǎng)老金替代率”。假如你59歲退休前工資是5000，退休后國家發(fā)給你2000退休金，那你的養(yǎng)老金替代率就是40%。

　　假如你退休前每月支出4000，結(jié)余1000，收支比為80%。如果退休后還想保持退休前一樣的生活水準(zhǔn)，你就需要從其他地方再弄2000，相較于你2000的退休金，你的養(yǎng)老金缺口為50%。“養(yǎng)老金替代率”、“收支比”、“養(yǎng)老金缺口”，這就是我們做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)最核心的三個(gè)概念。

　　南歐高福利國家，政府發(fā)放的養(yǎng)老金替代率都很高，比如西班牙71%、意大利68%、法國56%，其他西方發(fā)達(dá)國家，養(yǎng)老金替代率大多在30%-40%之間，經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候高一點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)差的時(shí)候低一點(diǎn)。比如現(xiàn)在英國32%、美國35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的養(yǎng)老金替代率，目的不是讓你活得好，只是讓你能活下去，至少不會(huì)因?yàn)橥浂I死。

　　基于“托底”的性質(zhì)，社保養(yǎng)老金一定要繳，至少繳滿15年，這樣退休后至少能有個(gè)雷打不動(dòng)的保底收入，但15年后要不要繼續(xù)繳就得看情況。當(dāng)然社保也沒必要繳很多，雖說原則上多繳多得，但實(shí)際上你現(xiàn)在繳再多，退休后一般也就40%的養(yǎng)老金替代率，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不過。但中國市場化改革那么多年了，如果我們這一代人還惦記著國家?guī)湍沭B(yǎng)老的幻夢，那就缺心眼了。

　　我們退休后需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金

　　科普公式：★ 退休后每月生活費(fèi)=現(xiàn)在每月消費(fèi)金額*(1+物價(jià)上漲率)的N次方

　　N=退休年齡-現(xiàn)在的年齡★ 養(yǎng)老金需求=退休后每月生活費(fèi)*預(yù)估退休后生活年數(shù)*12

　　舉個(gè)例子：假設(shè)你現(xiàn)在30歲，60歲退休，退休后再活20年。現(xiàn)在每月的生活開銷是3000元，每年物價(jià)上漲就按6%計(jì)算。

　　那么等你退休后：每月生活費(fèi)=3000*(1+6%)^30=17230元

　　退休后再生活20年的費(fèi)用總和=17230*20*12=4135200元

　　這筆錢平均到退休后的每年，就是206760元

　　看到這樣一個(gè)還是比較保守的計(jì)算結(jié)果，你怕了嗎？

　　我們未來如何養(yǎng)老？

　　給你答案：光伏養(yǎng)老！

　　“光伏養(yǎng)老”這一新概念的出現(xiàn)，被多方看好。我們了解到家庭光伏電站一次性投資，逐月取得收益，建一個(gè)自家電站相當(dāng)于買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　光伏養(yǎng)老就是利用自家屋頂?shù)拈e置資源，安裝一套戶用分布式并網(wǎng)光伏發(fā)電系統(tǒng)，一方面可以自家使用光伏系統(tǒng)發(fā)的電，另一方面用不完的電可以賣給國家電網(wǎng)，最后，系統(tǒng)所發(fā)的每一度電都能拿到0.42元/度的國家補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)安裝后一經(jīng)確定20年不變，賣電和補(bǔ)貼收入按月或者按季度定期打到個(gè)人賬戶，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的養(yǎng)老收益。

　　光伏養(yǎng)老收益率多少?

　　以在河北省安裝一套3kW的光伏發(fā)電系統(tǒng)為例，初始投資約20000元，按照河北當(dāng)?shù)厝照諚l件來算，該系統(tǒng)每年發(fā)電量預(yù)計(jì)可達(dá)到3600度，假設(shè)其中一半自用、一半上網(wǎng)，則按照河北北部0.3497元/度的上網(wǎng)電價(jià)、0.52元/度的居民銷售電價(jià)來計(jì)算，則每年收益如下：

　　1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年收益率可達(dá)到15.38%，這還不算河北當(dāng)?shù)?.2元/度的地方補(bǔ)貼呢!

　　根據(jù)上面的計(jì)算，光伏養(yǎng)老收益率保守估計(jì)超過15%！而且光伏養(yǎng)老好處還不止收益率高這一點(diǎn)。

　　光伏養(yǎng)老的優(yōu)點(diǎn)

　　1、收益率高且收益穩(wěn)定。國家補(bǔ)貼政策標(biāo)準(zhǔn)是20年不變的。

　　2、充分利用閑置屋頂資源，創(chuàng)造額外收益。

　　3、節(jié)能減排效益明顯。一個(gè)裝機(jī)容量為3千瓦的小型分布式發(fā)電系統(tǒng)，年發(fā)電量為3650度，25年即可發(fā)電91250度，相當(dāng)于節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤36.5噸，減排二氧化碳94.9噸，減排二氧化硫0.8噸。

　　4、一次性投資，即可享受超過25年的回報(bào)。

　　在自家屋頂建電站，自己用電不花錢，用不完的電賣給電網(wǎng)，能穩(wěn)定獲取25年的收益，相當(dāng)于一次性投資，逐月獲取收益，情同養(yǎng)老金。農(nóng)村地區(qū)房屋一般較分散，屋頂從日出到日落完全在陽光下，這樣長時(shí)間的發(fā)電優(yōu)勢，可以保證電站從太陽一出來就開始掙錢。而且，近些年國家也出臺了各方面扶持政策，對個(gè)人建分布式光伏電站的補(bǔ)貼也逐漸步入正軌；除了國家補(bǔ)貼，各個(gè)地方也有相應(yīng)補(bǔ)貼政策，這些舉措，著實(shí)是為人民增收開綠燈。

　　據(jù)浙江省能源局近日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，浙江省家庭屋頂光伏并網(wǎng)戶數(shù)突破10萬戶大關(guān)，裝機(jī)規(guī)模656兆瓦，且繼續(xù)呈快速發(fā)展態(tài)勢。相信在未來，分布式光伏電站會(huì)像太陽能熱水器一樣普遍，屹立在街頭巷尾大大小小的屋頂上，家家戶戶都用上綠色、清潔能源，用太陽賺錢。

責(zé)任編輯：lixin

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