二、光伏企業(yè)都能做光伏貸款業(yè)務(wù)嗎？

2017年以來，戶用光伏市場呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢，越來越多的大型設(shè)備企業(yè)或系統(tǒng)集成商積極與銀行合作，利用光伏貸模式，提高對戶用光伏經(jīng)銷商的吸引力，進(jìn)一步打開戶用市場。

但是，并不是所有企業(yè)都可以做光伏貸款業(yè)務(wù)。因?yàn)檗k理這方面的貸款業(yè)務(wù)，需要經(jīng)過銀行的嚴(yán)格審核、層層把關(guān)，可以說遠(yuǎn)比我們用戶考慮的更為全面、專業(yè)，也更為嚴(yán)格。

只有在當(dāng)?shù)赜幸欢▽?shí)力、信譽(yù)較好的企業(yè)才能通過銀行的審核，才能承接當(dāng)?shù)氐墓夥J款業(yè)務(wù)。所以一些小品牌、信譽(yù)度差，尤其是一些沒有制造能力的小企業(yè)是不會(huì)有光伏貸款業(yè)務(wù)的。

三、“光伏貸”營銷模式

1、零首付，安裝電站用戶不需要掏錢，由企業(yè)兜底還款(將企業(yè)變?yōu)橐患彝斜P企業(yè))，用戶只需要到銀行簽字貸款，但是用戶結(jié)算卡或者結(jié)算電費(fèi)資金由公司方控制(有些企業(yè)的會(huì)要求供電部門將補(bǔ)貼資金打入企業(yè)管理)，固定每年給予用戶分紅，分紅時(shí)間為前十年，后十年分別分紅比例不一樣，同時(shí)提供終身維護(hù)。

2、以屋頂租賃的方式，談屋頂每年的租金，實(shí)則還是利用用戶銀行貸款出來的資金建設(shè)電站，直接的扭曲了貸款的本質(zhì)，用戶貸款，公司使用資金，分紅變成了屋頂租金。

3、零首付，會(huì)與用戶明確貸款的責(zé)任和還款的義務(wù)，用戶自己管理自己的結(jié)算資金和結(jié)算賬戶。貸款只是降低光伏電站的市場門檻，讓暫時(shí)顧慮一次性掏這么多資金的用戶減少顧慮，更好的被市場所接受，同時(shí)提供廠家質(zhì)量維護(hù)。

為何有人說光伏貸款是騙局?貸款安裝光伏電站有沒有風(fēng)險(xiǎn)?

和普通貸款一樣，每一種貸款都是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。下面就給大家說明一下貸款安裝光伏電站的風(fēng)險(xiǎn)以及原因。

1、光伏安裝企業(yè)良莠不齊。

以江蘇江都區(qū)為例，近年來，江都現(xiàn)有注冊的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經(jīng)營管理參差不齊。部分公司成立較早，實(shí)力較強(qiáng)，管理規(guī)范;但也有不少光伏安裝公司，規(guī)模較小，經(jīng)驗(yàn)不足，資源也相對匱乏，產(chǎn)品存在以次充好，不顧安裝質(zhì)量和售后維護(hù)，公司的可持續(xù)經(jīng)營能力差。

2、光伏產(chǎn)品質(zhì)量無法保障。

光伏電站的使用年限設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)為25年。光伏太陽能板的質(zhì)量分為多種檔次，需要國家專業(yè)的檢測單位才能檢測，A級(jí)板與C級(jí)的發(fā)電轉(zhuǎn)換率以及使用年限有很大的區(qū)別，銀行和農(nóng)戶都無法通過肉眼識(shí)別太陽能板質(zhì)量的優(yōu)劣，這對太陽能組件的質(zhì)量是個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)，在利益的驅(qū)使下極有可能以次充好。

3、不規(guī)范的安裝導(dǎo)致發(fā)電效率低下。

光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外，安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用，是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉(zhuǎn)換效率的關(guān)鍵。另自然災(zāi)害的發(fā)生也會(huì)對光伏電站造成不可逆轉(zhuǎn)的影響。

4、售后服務(wù)不到位損害農(nóng)戶利益。

由于光伏電站是長期效益項(xiàng)目，除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農(nóng)戶發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會(huì)直接影響農(nóng)戶的正常使用，如果售后服務(wù)不到位，維護(hù)跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農(nóng)戶利益就得不到保障。

5、虛假宣傳，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如，向老百姓宣稱安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個(gè)電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付。

四、如何正確選擇光伏貸款業(yè)務(wù)？

選擇光伏貸款業(yè)務(wù)要選擇正規(guī)的企業(yè)!所謂正規(guī)的企業(yè)一般都有自己的品牌、有生產(chǎn)基地，對所提供的產(chǎn)品有明確質(zhì)量承諾和保證。一般正規(guī)企業(yè)產(chǎn)品都有完整的產(chǎn)品認(rèn)證和資質(zhì)，同時(shí)，企業(yè)特別注重售后服務(wù)工作，靠譜的光伏企業(yè)會(huì)提供專業(yè)的售后服務(wù)，有的企業(yè)還會(huì)定期舉辦上門巡檢、檢測等服務(wù)。

1、嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。

江都農(nóng)商行在全區(qū)范圍內(nèi)公布《光伏電站貸合作單位準(zhǔn)入規(guī)定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔(dān)保確認(rèn)書》等，并將準(zhǔn)入企業(yè)在全行范圍內(nèi)公示，確保從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立淘汰機(jī)制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

2、規(guī)范宣傳口徑，營造良好社會(huì)認(rèn)知氛圍。

要求光伏企業(yè)在推銷光伏電站產(chǎn)品時(shí)，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險(xiǎn)，不得采用不實(shí)言語夸大產(chǎn)品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標(biāo)語中帶有“與銀行合作、免費(fèi)安裝、兜底擔(dān)保”等用語，要明確告知農(nóng)戶的權(quán)益和責(zé)任，讓農(nóng)戶清楚分布式光伏站的運(yùn)行機(jī)理和貸款的還款責(zé)任。

3、明確主體責(zé)任，引導(dǎo)農(nóng)戶履行把關(guān)義務(wù)。

在裝機(jī)前，將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)告知裝機(jī)客戶，并告之農(nóng)戶，光伏電站是其購買的家庭財(cái)產(chǎn)，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財(cái)產(chǎn)，必須要用家庭收入按時(shí)歸還。也可適當(dāng)安排一定比例(20%以上為佳)首付，強(qiáng)調(diào)電站是農(nóng)戶自己花錢買的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量，監(jiān)督安裝效果，關(guān)心售后服務(wù)，確立主體把關(guān)責(zé)任和還款意識(shí)。

4、督促購買保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

要求準(zhǔn)入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人(農(nóng)戶、公司)安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時(shí)間不低于10年，組件轉(zhuǎn)化效率險(xiǎn)不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%;同時(shí)還要投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，為農(nóng)戶投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶“光伏電站貸”農(nóng)戶屋頂光伏設(shè)備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當(dāng)初投了保險(xiǎn)，彌補(bǔ)了農(nóng)民自然災(zāi)害帶來的損失。

5、優(yōu)化貸款流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

在貸款全流程中防范控風(fēng)險(xiǎn)。一是統(tǒng)一貸款操作模式，針對光伏貸的特點(diǎn)，制定制度全面、流程科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化流程防范操作風(fēng)險(xiǎn);二是成立專營團(tuán)隊(duì)，讓專業(yè)的人做專門的事，并嚴(yán)格要求遵守廉潔規(guī)定，防范道德風(fēng)險(xiǎn);三是統(tǒng)一“三查”標(biāo)準(zhǔn)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點(diǎn)調(diào)查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等，并有針對性地進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，讓農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)光伏電站的作用與存在的風(fēng)險(xiǎn)，牢固確立還款意識(shí)。貸時(shí)實(shí)施貸款雙錄，并重點(diǎn)審查保險(xiǎn)合同、售電協(xié)議等內(nèi)容固化雙方責(zé)任，避免貸后糾紛;貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監(jiān)控平臺(tái)、農(nóng)戶適時(shí)發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護(hù)等環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶維權(quán)，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。

6、政企合力，推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。

一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平，改進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統(tǒng)的質(zhì)量和效率，建立完善的售后維護(hù)體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，對行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規(guī)范、售后服務(wù)制定自律標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場行為;同時(shí)出臺(tái)優(yōu)惠政策，在國家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下再增加地方補(bǔ)貼，尤其對于貧困戶出臺(tái)更多扶持政策，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧;另外，還可以引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)安裝光伏電站，試點(diǎn)小區(qū)安裝、業(yè)主共享模式，從而推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。

五、后記

類似房貸、車貸 ，“光伏貸”也是銀行更好服務(wù)于“三農(nóng)”的一個(gè)產(chǎn)品。相信各地銀行也在了解光伏，不要因?yàn)橛辛算y行的貸款就過于的瘋狂和偏執(zhí)，一旦銀行的資本和千萬用戶在光伏領(lǐng)域受到傷害、欺騙不再相信光伏，這不僅僅只是哪家企業(yè)的損失而是全行業(yè)的損失，變成一個(gè)讓人們琢磨不透的行業(yè)。無法真正的市場化，只能靠國家的補(bǔ)貼靠國家精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目生存，猶如無根之木無源之水。希望各位同行，如業(yè)內(nèi)的朋友說的在這個(gè)混亂的“光伏貸”里面做一股清流。

與此同時(shí)，我們也希望廣大老百姓一定要擦亮眼睛，既要正確選擇光伏貸款，也要敢于選擇光伏貸款，既不能被惡意欺騙蒙蔽雙眼，也不要錯(cuò)失增加收入的良機(jī)。