此外，雇主責(zé)任險也是對工傷保險的有效補充。首先是對企業(yè)自負(fù)部分的補充。如前言中所述，社會統(tǒng)籌工傷保險在勞動保障部門的管理下通過工傷基金承擔(dān)了對工傷待遇的大部分給付責(zé)任，但《工傷保險條例》同時還規(guī)定了須由用人單位自行承擔(dān)的，工傷待遇中剩余部分的給付責(zé)任，包括以下幾個方面：（1）員工因傷停工治療期間的工資福利；（2）員工因傷治療期間的護(hù)理費用；（3）住院期間的伙食費；（4）外地就醫(yī)的交通、食宿費；（5）5-10級傷殘員工因傷解除勞動合同后的一次性傷殘就業(yè)補助金和一次性傷殘醫(yī)療補助金。可以預(yù)見，一次性傷殘就業(yè)補助金和一次性傷殘醫(yī)療補助金的給付一旦集中發(fā)生，特別是在員工平均年齡較低的企業(yè)，企業(yè)將遭受重大財務(wù)損失。因此，即使已經(jīng)參加了社會工傷保險，企業(yè)未雨綢繆，通過投保雇主責(zé)任保險的方式繼續(xù)轉(zhuǎn)移條例所規(guī)定的，須由用人單位自行承擔(dān)的工傷給付責(zé)任的風(fēng)險顯得十分必要。雇主責(zé)任險的賠償并不像工傷保險那樣分不同的名目，主要就是“死亡傷殘賠償”、“意外醫(yī)療費賠償”和“誤工費賠償”三個項目，其中死亡傷殘賠償是按保單約定的，確定的傷殘等級所對應(yīng)的賠償限額或賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，用以覆蓋可能產(chǎn)生的須用人單位自負(fù)的工傷待遇。假設(shè)雇主責(zé)任險的賠償超過條例規(guī)定的須用人單位自負(fù)的工傷待遇，則多余部分的金額也將作為福利最終給予受傷害的員工。

 

第二是對責(zé)任范圍的補充。《工傷保險條例》對保險事故發(fā)生的時間、空間有比較嚴(yán)格的規(guī)定，如必須發(fā)生在工作時間和工作場所以內(nèi)，或者在工作場所以外但由于工作原因遭受意外傷害等。然而，現(xiàn)實生活中不可避免地存在難以界定的“灰色區(qū)域”，例如員工在外地出差期間外出為妻兒買禮物時意外受傷，或者員工在上下班途中遭遇非機動車事故的意外導(dǎo)致傷害，在工傷認(rèn)定時特別容易產(chǎn)生爭議，導(dǎo)致企業(yè)向勞動保障管理部門申請賠償時面臨較大的困難。相對地，雇主責(zé)任險的保險單屬于商業(yè)合同的范疇，其操作方式更加靈活，在企業(yè)與保險公司簽訂保險合同時，可以將這些“灰色區(qū)域”明確寫入保險責(zé)任范圍內(nèi)，減少日后發(fā)生爭議的可能性。

 

第三是對工傷用藥限制的補充。工傷保險對于醫(yī)藥費用的賠償局限于《工傷保險條例》規(guī)定的《國家基本醫(yī)療保險藥品目錄》規(guī)定的治療項目和藥品范圍及費用或服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雇主責(zé)任險的性質(zhì)為商業(yè)保險，只要相關(guān)治療項目和費用與傷害事件相關(guān)，并不受該目錄的限制，若治療確實需要使用比目錄中更好、更貴的藥品（比如B類甚至C類）也能獲得保險賠償。

 

第四是對受保人員范圍的補充。企業(yè)往往需要考慮以下幾種特殊情況：（1）新員工剛?cè)肼氝€未來得及參加工傷保險；（2）勞務(wù)派遣工、借調(diào)人員、實習(xí)生由于各種原因未參加工傷保險。對于以上兩類人員，企業(yè)仍需按照法律對其承擔(dān)工傷賠償責(zé)任，但無法加入工傷保險，然而卻可以納入雇主責(zé)任保險范圍。

 

伴隨著風(fēng)電行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，越來越多的風(fēng)機“將逐步出質(zhì)保”，風(fēng)電后市場蘊含的商機也將逐漸顯現(xiàn)，如何在這一充滿魅力的市場上處于“不敗”并且能夠占據(jù)更大的份額，是我們風(fēng)電后市場的眾多企業(yè)正在積極探索的問題。行業(yè)發(fā)展初期，帶來的“速食”效應(yīng)將逐步被“安全，專業(yè)，高效”的市場代替，風(fēng)險管理是企業(yè)健康穩(wěn)健的發(fā)展的必要保證，而風(fēng)電后市場從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，安全培訓(xùn)，安全管理以及合適的保險安排則是風(fēng)電運維公司管理的重中之重。（作者簡介：黃曉燕，中怡保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司新能源部高級客戶經(jīng)理。）