區(qū)塊鏈的熱潮正涌入各行各業(yè)，成為當(dāng)下最受矚目的信息技術(shù)之一，日前，第二屆金融區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新高峰論壇在京召開，在現(xiàn)場，來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士分享了他們在“區(qū)塊鏈＋金融”上的實(shí)踐和探索。

人保財(cái)險(xiǎn)信息技術(shù)部副總理張化群先直言，保險(xiǎn)業(yè)面臨著信任痛點(diǎn)。

張化群認(rèn)為，“最大誠信原則”是保險(xiǎn)業(yè)的立身之本，但保險(xiǎn)業(yè)卻面臨著信任痛點(diǎn)。“客戶與保險(xiǎn)公司之間的信任問題制約著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。一方面，客戶的疑問包括：信息是否會(huì)被蓄意篡改泄露，購買的產(chǎn)品是否能夠準(zhǔn)確執(zhí)行，以及發(fā)生事故后能否得到應(yīng)有賠償。另一方面，保險(xiǎn)公司的疑問包括：信息真實(shí)性，保險(xiǎn)標(biāo)的是否存在隱瞞，保險(xiǎn)標(biāo)的變化帶來風(fēng)險(xiǎn)變化，以及如何破解逆保險(xiǎn)欺詐。”

如今，這些信任痛點(diǎn)可以通過區(qū)塊鏈得到進(jìn)一步解決，張化群表示，區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增信帶來可能。

張化群以人保財(cái)險(xiǎn)推出的肉牛項(xiàng)目為例介紹了區(qū)塊鏈所起到的作用。他表示，養(yǎng)殖戶資金少，難以形成規(guī)模化養(yǎng)殖，養(yǎng)殖還涉及自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、銷售風(fēng)險(xiǎn)，缺乏全面保障。而融資方和保險(xiǎn)方則缺乏有效的貸后跟蹤和保險(xiǎn)跟蹤手段，難以控制風(fēng)險(xiǎn)，但區(qū)塊鏈從多方面解決了這些問題。

據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系。這一體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA和耳標(biāo)等多種生物識(shí)別手段為基礎(chǔ)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了肉牛個(gè)體識(shí)別與驗(yàn)證。

通過區(qū)塊鏈技術(shù)真實(shí)記錄個(gè)體識(shí)別信息，以及進(jìn)口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等養(yǎng)殖和食品供應(yīng)等全方位和全流程信息，實(shí)現(xiàn)了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“驗(yàn)明正身”和連續(xù)記錄。肉牛區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)的核心價(jià)值在于通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)“唯一性”和“可追溯”管理，實(shí)現(xiàn)“全生命周期”管理。

張化群認(rèn)為，區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的變革提供廣闊的發(fā)展機(jī)遇。

首先，區(qū)塊鏈改變了傳統(tǒng)中心化的信用創(chuàng)造方式，超越了傳統(tǒng)的需要第三方機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證方式，交易雙方無需第三方介入，達(dá)成信息和價(jià)值的共享。同時(shí)，分布式賬戶模式可以提供安全的多方信息共享機(jī)制，醫(yī)療健康養(yǎng)老和汽車數(shù)據(jù)的授權(quán)，共享機(jī)制，在保險(xiǎn)領(lǐng)域具有廣泛的應(yīng)用前景。

其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理上，區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了共識(shí)機(jī)制，跨區(qū)域的信息和價(jià)值交流，打破了信息不對稱對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的阻礙，減少對保險(xiǎn)中間商或中介的依賴，同時(shí)提高保險(xiǎn)保障的服務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，更加主動(dòng)地管理風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈管理等應(yīng)用場景。

從監(jiān)管的方面看，區(qū)塊鏈具有可追溯、不可篡改和公共透明的特征，利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立更加科學(xué)、剛性、動(dòng)態(tài)、智能的監(jiān)管平臺(tái)。

江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理蔣建明在現(xiàn)場也分享了江蘇銀行在“區(qū)塊鏈＋金融”上的實(shí)踐。

2017年11月，江蘇銀行與無錫農(nóng)商行合作，完成首單區(qū)塊鏈跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)由無錫農(nóng)商行的企業(yè)客戶發(fā)起，江蘇銀行簽收票據(jù)。該行企業(yè)客戶登陸到江蘇銀行“融聯(lián)創(chuàng)”合作銀行的網(wǎng)銀后，可以向任意一家“融聯(lián)創(chuàng)”合作銀行發(fā)起貼現(xiàn)申請，且申請信息不會(huì)被任何第三方所篡改，最大程度保證信息的安全性。客戶所登記的信息將會(huì)被記錄在“蘇銀鏈”的分布式賬本中并發(fā)送給貼現(xiàn)銀行，從技術(shù)上排除了數(shù)據(jù)被篡改、被偽造的可能性；另外貼現(xiàn)辦理銀行通過將票據(jù)實(shí)物信息與區(qū)塊鏈上的信息進(jìn)行對比，提高了票據(jù)業(yè)務(wù)的真實(shí)性與合規(guī)性。

蔣建明表示，下一步江蘇銀行將完成省外業(yè)務(wù)布局，目前與多家省外機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目推廣工作正在有序推進(jìn)中。

除此之外，江蘇銀行還運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)打造出“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的服務(wù)模式。

蔣建明認(rèn)為，區(qū)塊鏈加物聯(lián)網(wǎng)，幫助銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系從主觀信用模式向客觀信用模式轉(zhuǎn)變。據(jù)介紹，在區(qū)塊鏈信任平臺(tái)的兩端，一邊是物聯(lián)網(wǎng)感知平臺(tái)，一邊是人工智能風(fēng)控，在人工智能風(fēng)控的背后，還有客戶經(jīng)理把關(guān)。“數(shù)據(jù)跑腿代替人工跑腿，全線上實(shí)時(shí)的隨借隨還，交互信息線上化、合同數(shù)字化，這些實(shí)現(xiàn)了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的用信申請放款、還款，質(zhì)押、解押等環(huán)節(jié)的全線上化操作，解決了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)。”

蔣建明表示，區(qū)塊鏈加物聯(lián)網(wǎng)首先可以將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)踐相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流三流合一的客觀信用體系。其次，全線上融資隨借隨還，讓數(shù)據(jù)代替企業(yè)跑腿，解決資金周轉(zhuǎn)需要的同時(shí)，大大節(jié)省企業(yè)時(shí)間成本，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。最后，解決了信息不對稱問題，質(zhì)物與貸款“一對一”對應(yīng)，杜絕傳統(tǒng)權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)和職務(wù)信息不能及時(shí)真實(shí)傳遞的問題。

據(jù)了解，截至2018年6月末，江蘇銀行的“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”項(xiàng)目已支持31家企業(yè)，并與三家平臺(tái)達(dá)成合作方案，累積投放4.25億元，貸款余額1.35億元。

談及區(qū)塊鏈技術(shù)的作用，蔣建明認(rèn)為，區(qū)塊鏈最重要的就是解決信任問題，信任問題是區(qū)塊鏈跟金融的結(jié)合紐帶。區(qū)塊鏈技術(shù)可以從底層解決信息不對稱的問題。“解決信任問題后，有些原來不能做的業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以做，有些原來那么做的業(yè)務(wù)現(xiàn)在也換一種方式來做。”他說。

不過，蔣建明也指出，以區(qū)塊鏈助力銀行服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提供創(chuàng)新模式是可行的，但目前階段的探索模式主要是點(diǎn)式塊式，區(qū)塊鏈的大規(guī)模應(yīng)用有待于找到切實(shí)解決痛點(diǎn)的應(yīng)用場景。