中國工商銀行董事長姜建清

　　2012中國金融論壇于5月23－24日在北京召開，會議的主題為“金融服務與新興產業發展”。中國最大財經門戶網站——和訊網全程圖文直播此次活動。中國工商銀行董事長姜建清在論壇上表示，目前銀行信息化的時代已經接近尾聲，必將加速進入信息化銀行建設的嶄新的階段。

　　以下是嘉賓發言實錄：

　　姜建清：剛才許多重要的嘉賓講了從監管的角度對今天這個會議的主題做了非常好的講話。女士們、先生們，我來自一個企業，來自銀行。我想契合今天的主題，因為是第十五屆科博會，又是一個金融的論壇，我想從科技和金融的角度談一點我對銀行的信息化，也是企業信息化的一點看法。

　　我們現在社會上最近一段時間都有點在埋怨銀行賺錢太多了。其實短短十多年的時間，我們的銀行業曾經幾萬億的不良資產，或者如果你集體撥備，就是幾萬億的虧損。這么一個情況，我們今天再回顧一下看，經過十幾年，現在中國的金融業，中國的銀行都成為舉世矚目的，像工商銀行成為全球市值最大，盈利最多，又是全世界金融業的品牌第一，480多億美金。為什么會產生這么大的變化？我們有很多的學者在進行一些理論分析的一些分析，這里面有一些比如說制度原因，過去我們中國的計劃經濟向市場經濟的轉變，這個過程之間很多的企業不適應了，所以做成大量的不良資產，以及就轉移到銀行。今天我們中國的經濟體制的改革取得了重大的成功等等。但是，也有人把成功歸結為財務重組，改制上市，所以今天取得了這么一個進步。當然，所有這些原因重要的，但是我們記得哲學上面說，最重要的原因其實是內因。

　　所以，一個中國商業銀行取得了一個重大變化進步的一個原因是它的管理提升了，否認無論如何有什么樣的外因都不可能改變你。那么，在這一個改變的過程中間，我想從技術原因上講一講，這往往是比較少為人所關注的，就是一個技術原因，為什么會對中國銀行業產生這么大的變化。

　　中國金融業的信息的技術的這么一個低下的狀況，我認為跟追究金融業當時的管理水平低下，跟大量不良資產的狀況是完全不可分的。隨著改革開放以后，中國的經濟迅速的發展，人們的金融需求在不斷的增長，而在那個時候，20多年前，中國的金融業是手工時代。稍微年長一點的女士們，先生們到個儲蓄所，里面放著很多紙張，這解決數據庫，里面記載著你有多少的錢。這樣的一種管理的情況，隨著社會的、經濟的迅速的發展，肯定是不適應的，這里面就出現了大量的風險，包括信用風險、市場風險也包括道德風險。那時候工商銀行我們所有的銀行都在發放貸款，但是都是他們自我的一種決策。一個銀行是一個無數的小銀行的集合體，不是一個大銀行。經過這20年來，我把它歸納為是銀行信息化的階段。在不斷的從局部，從一個個機構，從一項項業務，到業務線，最后建造成今天的這么一個高度信息化的中國的商業銀行。如果拿中國的商業銀行跟西方的進行比較，有一項我們是完全不輸于他的，或者在很多方面超過他們水平的，就是中國商業銀行的IT的水平，這是我們可以非常驕傲的今天講這么一個觀點。

　　那么，這種改革產生了一個多么大的變化？我想以工商銀行為例跟大家做一個介紹。第一、實現了IT的大集中。過去是幾萬個手工的銀行，后來慢慢變成幾千個微機，后來變成幾百臺小型機，后來變成按省有30多臺大型機的銀行。我們在10多年前的時候把它歸并為一個計算器，一個銀行，那么這個任務在十年前完成了。這個IT的大集中以后，真正的把一個無數的小銀行的集合體變成了真正意義的一家銀行。這個數據大集中完成了以后，起到了 什么作用？在中國商業銀行，像工商銀行，它的不良貸款出現了一個劇變的階段。我們過去的發奮貸款不良率非常之高，到現在都難以起口。也就是當我們有了風險控制系統之后，我們所有貸款的錯誤率從來沒有超過2%。那個時候每一筆貸款的發放，每一筆貸款都是一個數據庫管著。所以，我就想這一種的大集中到今天為止，我們所有的業務全部集中了。我們不僅在國內，我們在全世界34個國家的240個機構的所有的業務都是實時的集中到我們的總部的。所以，這個大集中我覺得是建立了我們一個非常重要的一個基礎，或者產生劇變的開始，這是我們管理思想上的一個改變。

　　第二個改變就是實行了運營的集約化，因為有了技術上數據的大集中，我們開始建立了全行的數據倉庫，建立了業務的處理中心，金融的交易中心，單證中心，報表中心，電子銀行中心，電話銀行中心，短信平臺，遠程授權等集約化的運行的平臺，改變了分散作業的模式，實現了后臺業務處理工廠化、集約化和標準化，不僅大幅的提升了業務運行的效率，而且對前臺的、柜臺的服務的相應能力和服務的效率大幅提高。我們現在業務集中處理以后，它的業務的平均受理時間為分散處理模式下的35%，但是他的核算質量提高了10倍。比如我們過去授權都是在一個分行機構，每一個網點都有授權人員，我們把授權歸納到一千公里，幾千公里以外的遠程授權，通過這種方式，效率提升5倍。比如我們過去編制報表是每一個分行都有報表人員，但是數據集中以后，我們通過總行編制全國的2500多張報表，這一個改革成功以后，僅僅這一項改革釋放出3萬個員工，每年減少人力資本的支出60億元。

　　第三、實現了管理的現代化，因為有了數據的大集中，我們應用開發了一系列的管理系統。現在工商銀行每年要開發的各種業務系統、產品系統、管理系統的軟件一年要700多個，我們有5000名軟件工程師天天都在干這些工作，這樣使管理的效率大大的提高，比如建立了個人和法人的統一營銷管理，統一信用等等，開發了資金的系統和財務的管理系統。現在這樣做的企業越來越多了，我們稱為全球現金管理，一個公司可能有幾百幾千個子公司，但是財務管理是一個中心。我們建立了全行統一的信用風險的系統，自主研發了市場風險管理系統，內部資本重組評估，風險加權資產計量等風險的引用。我們現在是算了再做，這樣對風險水平大幅提高，開發應用了新一代監督的模型，根據這種多次在我們系統中間發生的一些問題，我們編制了幾百個監督模型，在運行中間他把那些存在的一些問題及時的體現出來，從根本上改變了傳統業務的輻射模式，變為更加更準的業務監督，開發應用了新的績效考核，從機構、部門、產品、客戶和員工五個緯度構建出完整的績效評價的體系，激發了經營的活力和價值創造力。我們也建立了全球共享的信息咨詢平臺，國有、國內的分行共同在一個信息平臺上把它的信息發揮出來。僅就這樣一個系統，投產幾個月已經轉化信息應用成果1800多。

　　第四、實現了服務的電子化。從手工時代到了計算機集中處理的飛躍，實現了金融的電子化。而且這一個是由網上銀行、手機銀行等組成的。目前我們網上銀行的客戶超過一億個，每天他們要辦理6000多萬筆的電子銀行，網上銀行的業務。電子銀行現在對春秋柜面業務的替代率已經達到71%，如果沒有這樣一個系統，今天的工商銀行基本癱瘓。所以，目前我們每天計算機辦理的業務量，大概在.9億倍，沒有高度發達的科技支撐是難以想象的。

　　我剛才講了中國銀行業的信息化走過了20年的發展道路。但是，我認為轉折的一個道路必須從銀行的信息化走向信息化的銀行。因為從環境的變化來看，現在全球的經濟金融的一體化在深入的推進，新的金融的改革金融付諸實施的階段，利率市場化在加速演進，這些對商業銀行的經營模式，發展方式，特別對他的資本、成本的約束在加強，新一輪科技革命正在習慣全球，以云計算、智能為代表的新興技術風起云涌，有可能顛覆我們對春秋的銀行的認識。銀行現有的地域、網點等方式可能就不存在。

　　中國銀行業的信息化的推進是分步驟的，漸進的，在信息化初始的時候，系統之間的專業分割、標準、關聯非常的復雜，流程過長，運行成本高。隨著銀行的規模的持續擴展和國際化、綜合化發展的加快，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰，信息傳導遲緩，市場反映遲鈍等大企業病越來越明顯。從信息理論上來看，大企業病的本質是企業者的管理能力和信息部對成所造成的，信息對稱對銀行，對企業他的成功至關重要。如果信息不對稱，即使有的企業有海量信息也可能因為信息的割裂把挖掘和貫通患上信息的貧血病，所以必須要建立信息化銀行。

　　總而言之，我的意思是目前銀行信息化的時代已經接近尾聲，必將加速進入信息化銀行建設的嶄新的階段。只有通過這一建設，實現信息技術與經營管理的高度融合，才能打造不可復制的核心競爭力，因為這一種的信息化銀行是人們管理的思想，是管理的戰略，所以他是非常難以復制的。誰能在信息化銀行的建設中占有主導地位，就能在未來的發展中保持戰略有時。而且銀行間的競爭力的代繼的差異將會出現。從銀行信息化到信息化銀行不是簡單的應用范圍的擴大，而是在銀行信息化的基礎上真正實現融會貫通，而促使銀行經營管理的質態產生根本變化。我歸納為八個字，集中、整合、共享挖掘。

　　第一個集中要轉變為規模化、標準化的作業模式，實現業務的集中處理，最終達到經營管理的全面集中、集約，使銀行的業務量在快速增長和業務復雜性大幅提高的情況下，依然保證業務運營的高質量，高效率，并且能夠有效降低生產運營成本和控制經營風險。我們最近看到摩根大通銀行出現了20億美金在衍生產品交易中的一個風險，這種風險屢見不鮮，80銀行就是因為交易員的一個錯誤最后自己了一個80銀行百年老行的破產。我們看到在歐洲一次一次重復這樣的故事，為什么就不能解決這個問題？其實這是一個技術問題，只要通過計算機的集中和計算機限額的控制，任何的交易員他交易違規的行為是無法通過的，這就是一個技術問題，沒有做到就是銀行在技術中間出現了重大的瑕疵問題。

　　第二，就是技術的綜合。要按照一個統一的IT的架構將銀行內部各管理系統全部整合到一個系統管理平臺，實現各系統的互聯互通。這個又是一個非常難的，今天上午我有一個活動，到了國防大學，當時也穿過他們的一個展覽館，里面他們非常詳盡的介紹，在軍事上面他們如何集成，如何整合的問題？因為有很多兵種，有前線，有后勤，實際上對銀行來說也是一樣的，它有非常多的業務線，這種業務線如何整合？比如我們有大型企業的信貸，在這些鏈條上面，可能有幾百家上游企業，下游可能有幾千家下游企業，他們之間是互相關聯的。下游企業的一張生產的訂單，實際上就是它賣給上游企業，為什么銀行信貸不能把上下游結合起來？包括在國際上也是一樣，大量的企業走出國門，我們把這個供應鏈隔段了，之間不能打通，一個好的跨國公司實際上就是把它的供應鏈、產業鏈的內部化。所以，這個方面系統的整合就是要真正實現在現代技術與一個企業或者銀行的經營理念、核心業務管理方式和客戶服務的高度的融合，使銀行的經營更具靈活協調，提高對戰略決策的響應力。

　　第三就是信息的共享。有的人說大企業這個問題比較嚴重，現在我看很多中小企業同樣存在這樣的問題。這也就是說，本來是一個大企業，可能老年病，他現在有一些中青年也生了老年病。因為現在信息量非常多，如何突破信息傳導和查控的限制，提高他的可用性和易用性，這是非常重要。我們不斷在這個方面邁進，我們最近又建成了新一輪咨詢的平臺，把190多個業務系統整合到一個系統上面，把內部、外部的信息共同整合好，形成一個共享的信息庫。我們相信這樣一個信息化銀行的建設，這一信息平臺的建設，能給我們銀行帶來大量的業務機會和收益。現在投產了已經收到非常明顯的效果.

　　第四就是數據的挖掘。在海量數據面前，如何對銀行或者企業非常需要的管理信息、客戶信息、產品信息等進行收集、儲存和處理，就是進行挖掘，對它進行歸納性的推理，以充分發揮和利用有價值的信息，幫助管理者判斷市場，發現價格，評估風險，配置資源，提供決策支持。隨著現在社會上大量的變化，比如說在線的社區，社交媒體，交互廣告的出現，與客戶銀行的溝通方式也發生了變化，銀行可以通過數據挖掘對客戶的行為特點進行挖掘，從而開發針對性的產品和服務，制定更加切合的價格體系，達到事倍功半的效果。

　　朋友們，信息改變世界，引領未來。雖然經歷了國際金融危機的痛苦，但是金融領域的步伐我認為會因此加快。現在全球的銀行業正在經歷前所未有的劇變，包括金融的格局，金融的半途也在悄然的變化，許多的國際領先銀行正在療傷，傳統的銀行漸行漸遠。對世界的銀行業而言，這是一次極富挑戰的轉身，中國的銀行業應該在這個歷史的劇變中擔當職責，為我們信息化的建設走出一條新路，謝謝大家。