導語：信息化被視作現代商業銀行的生命線。在銀行信息化領域，數據大集中是最近數年以來最為火熱的主題。二十世紀九十年代末以來，工農中建四大國有銀行陸續掀起以數據大集中為主線的信息化建設高潮，以期革除分支機構各自為政、客戶資源割裂背離、業務創新嚴重滯后的弊端，從而引發了中國商業銀行業如火如荼的數據集中項目建設熱潮。2002年下半年，以中國工商銀行完成數據大集中建設工程、深圳發展銀行業務外包等為標志，中國銀行業數據大集中取得了初步的建設成果。

　　實施數據大集中工程是中國銀行業發展的必然要求。這不光是因為在今天，誰擁有了最先進的技術平臺，誰就占領了銀行信息化戰略的制高點；而且因為只有完成數據集中，才能實現了銀行賬務數據與營業機構的分離，為銀行管理集中和科學運營奠定基礎，幫助銀行從以賬務和產品為中心轉變為以客戶為中心。但是，我們必須清晰地認識到，數據集中的完成，并不意味著商業銀行高枕無憂時代的到來。在中國各大商業銀行數據大集中工程已近尾聲之際，我們期望在數據集中的基礎上，提醒銀行管理者更全面、更積極地關注下一步銀行信息化建設的新任務：管理好銀行信息化風險。

　　●銀行業務集成和管理集中并未伴隨數據集中而完成。銀行一級法人體制下的法人授權機制及分支機構等級管理體系才初步建立，從粗放經營向集約化經營轉變的道路還極其漫長

　　●銀行內部管理效率低下、條塊分割的現狀，并不因數據集中完成而消失。業務集中，意味著風險同樣集中，風險防范、內部控制和法人治理結構成為管理的新課題，如何實現資源共享，打破信息孤島迫在眉睫

　　●銀行管理成本，并不因數據集中造成的業務扁平化而降低。如何實現規模效益和深度效益的挖掘，促進業務處理的標準化和規范化，新的探索才剛剛開始

　　●銀行客戶關系管理體系并不因數據集中而自然形成。數據集中有利于保證經營數據的完整性、準確性和可訪問性，但只是奠定了銀行客戶關系管理體系的數據基礎，維護客戶關系，挖掘客戶價值，真正實現銀行以客戶為中心的尚待時日

　　●信息技術風險并不因數據集中而減小。相反，數據大集中對技術、業務和生產運營的統一規范管理提出了更多要求，對軟件開發和系統運行的質量要求大大提高，對數據安全和災備的保障要求更是刻不容緩。

　　以管理銀行風險為中心的時代已到來

　　●國際金融報特約作者  王廣宇  發自北京

　　近年來，國際金融界的許多大型銀行因為內部風險管理失當而頻頻陷入經營困境，IT技術和電子商務的發展更是對銀行風險管理提出了新的要求。信息技術在銀行業的應用，正在從業務作業層向經營管理層、決策層快速推進，風險管理應當成為當前中國商業銀行信息化領域中最應受到重視的前沿課題之一。

　　商業銀行的信息化，隨著銀行發展戰略與業務創新的不同，體現出不同的主題和側重。但毫無疑問，金融與科技的融合是一個長期的過程，國外銀行信息化大體上可劃分為四個不同的階段：脫機業務處理、聯機業務處理、管理信息化與業務虛擬化。

　　其中脫機業務處理階段始于二十世紀六七十年代，當時國外一些大型銀行率先利用計算機進行票據集中錄入，實現賬務管理的批處理，以提高銀行賬務處理效率，實現了銀行賬務管理模式的日益集中。

　　聯機業務處理階段則是伴隨著網絡與分時處理技術的出現，約在上世紀70年代中后期開始，國外銀行實現了異地通存通兌，推出ATM、POS等自助服務，使銀行業務迅速脫離了傳統的存、貸、匯范疇，帶來了金融服務和產品創新的新變革。

　　管理信息化的第三階段是隨著數據庫和數據倉庫技術的發展，在上世紀八九十年代實現了綜合的客戶信息分析，建立了創新的電話銀行、自助銀行等服務體系，提高了管理效率和風險防范的能力，使基于IT技術的現代銀行管理和業務體系趨于完善。

　　第四階段是業務虛擬化階段，始于90年代以后，隨著飛速發展的In鄄ternet和通信技術，國外銀行紛紛開展了基于互聯網技術的銀行服務與產品創新，出現了網絡銀行和較完備的電子銀行體系，為遍及全球的客戶提供“隨時、隨地、隨心意”的“3A”級（Anytime,Anywhere,AnyStyle）金融服務。

　　眼下，除業務虛擬化在國外銀行中還普遍處于嘗試和探索階段外，相比中國商業銀行，國外銀行管理和業務體系已相當完善，應用IT技術加強管理、防范風險的整體水平均高于中資銀行。對于中國商業銀行來講，近二十年的信息化建設雖然取得了巨大的成就，但距建立管理科學、風險可控的現代商業銀行體系的目標還有較長路程。在中國銀行業信息化建設的歷程中，貫穿整個80年代的業務電子化建設和貫穿整個90年代的銀行網絡化建設，將業務數據逐步上收和集中到各級數據中心，但這也正說明，中國商業銀行即將步入信息化的第三階段：管理信息化。

　　不排除個別中資商業銀行在推動業務“虛擬化”過程中取得了的不菲成績，比如去年中國工商銀行曾榮獲英國《銀行家》頒發的“全球最佳銀行網站”及美國《環球金融》頒發的“全球最佳網上銀行”獎，今年招商銀行又榮獲被稱作“IT奧斯卡”的“CHP國際計算機大賽”金融房地產門類“21世紀貢獻大獎”。

　　但這并不標志著中國商業銀行整體的管理信息化水平出現質的飛躍，近兩年來，無論是國有商業銀行，還是股份制商業銀行，因為風險管理能力不足、決策支持薄弱等原因，屢屢爆發超過千萬、上億乃至數十億的大案要案，無一不造成巨大的經濟損失。應當講，在完成業務整合、數據集中和網絡建設的基礎之上，中國商業銀行也必將遵循世界銀行業信息化的規律，步入信息化“第三階段”———推進風險管理。

　　未來風險管理的關鍵圖譜

　　●國際金融報特約作者  王廣宇  發自北京

　　因此，“第三階段”信息化的關鍵任務集中在，如何幫助中國商業銀行提高管理效率和決策科學程度，從根本上建成風險可控、規范運營的現代銀行體系。結合銀行信息化建設的主要任務來講，做好以下五方面的工作是提高銀行風險管理水平的關鍵：

　　（一）健全支付清算等業務處理體系，防范數據集中風險

　　在完成數據集中之后，商業銀行逐步將全行主要業務集中到區域中心以至總中心進行處理，為真正提高集約化規模效益，就必須在數據集中的基礎上，采用設備、系統、應用、數據等多重備份及安全技術，健全支付清算、綜合業務處理、資金營運、利率管理等業務系統，確保支付清算和業務處理系統的高可用性和可靠性，真正建立以安全為前提、以效益為中心的業務處理體系，提高銀行內部和外部的靈敏性，為銀行的客戶提供全方位、多功能的服務。

　　（二）加強信貸風險控制，強化風險預警

　　銀行穩健經營的特征首先必須體現在控制信貸風險，提升資產質量上。必須建立健全一整套風險控制的規章制度和操作規范，從貸前、貸中、貸后直至收回實行全過程風險控制，每一環節都要有操作制度，如貸前雙人調查制度、項目否決制度、限額管理制度、審貸分離制度等，明確每個崗位的職責，細化每個信貸環節的規程，杜絕各個環節的風險點。同時必須建立信貸業務的監督檢查機制，建立嚴格的獎罰制度，調動信貸人員既注重開發市場又注重控制風險。要在技術上借助信貸管理系統、風險預警系統、行業數據分析系統等，從系統和平臺層面上嚴格保障信貸風險的可控。

　　（三）完善銀行風險管理和決策支持系統

　　完善銀行風險管理和決策支持系統，首先應做好統一數據采集體系的工作，建立業務和產品基礎數據庫，構筑新型的集數據采集、業務管理與輔助決策于一體的銀行綜合信息服務平臺；其次要實現管理信息共享，建成統一的內部信息交流和信息共享平臺，實現業務處理和風險控制的自動化，提高管理水平；再次充分利用數據倉庫和數據挖掘技術，加強對客戶信息的管理，實現決策支持，通過對客戶利潤貢獻度分析、風險分析控制和資產負債管理等功能，使商業銀行的管理由事后反應向事前、事中控制轉變，實現經營風險的自動預警，全面提高商業銀行管理風險的能力。

　　（四）打造安全的電子銀行業務體系

　　電子銀行業務體系已成為目前國際范圍內成長最為迅速的銀行業務品種，但同時也具有較大的風險特征。以網上銀行為例，網上銀行業務風險有非行業性和外生性兩大特點，非行業性是指風險超出了傳統意義上的金融風險的概念，其產生不僅依賴于市場，而且依賴于軟硬件配置和技術設備的可靠程度；外生性是指銀行對技術性風險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其IT技術的先進程度，而不像傳統銀行業務風險僅取決于銀行自身的管理水平和內控能力。因此中國商業銀行在探索和發展電子銀行業務過程中，必須以全新、科學的態度來建立電子銀行業務安全機制：包括安全策略、物理安全、數據通信安全、應用系統安全、運行安全、系統資源安全等方面。

　　（五）建立銀行信息安全保障體系

　　建立銀行信息安全體系是提高風險管理水平的根本保障。商業銀行必須加強銀行計算機信息系統安全工作的領導。必須加速計算機信息系統技術風險防范體系的建設，研究制訂安全技術標準和技術規范，逐步建立銀行信息系統安全應用平臺。要實現對系統資源、網絡資源、設備性能、作業控制、故障對策和安全策略的自動化管理，增強銀行計算機系統的穩定性。

　　(作者簡介：王廣宇，金融信息化和管理專家，現就職于中國工商銀行總行，擔任CRCC首席專家顧問。)